Bạn không bao giờ biết khi nào
một thời điểm khó khăn có thể ập đến với bạn và gia đình của bạn. Đây là
lý do tại sao luôn luôn có lợi khi chuẩn bị. Bảo hiểm nhân thọ là cách
hoàn hảo để làm điều này. Tuy nhiên, hầu hết mọi người không biết cuốc
nhiều bảo hiểm nhân thọ để có được. Nếu đó là trường hợp của bạn, thì bạn
đã đến đúng nơi. Tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm.
Cái chết, giống như thuế, là không
thể tránh khỏi, tuy nhiên, nhiều người có thể không nhanh chóng chấp nhận nó. Tuy
nhiên, đảm bảo rằng bạn có các tài sản tài chính chính xác được thiết lập, bao
gồm cả bảo hiểm nhân thọ, rất có ý nghĩa nếu bạn có bạn bè và gia đình dựa vào
tiền lương của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp trang trải chi phí dịch
vụ tang lễ và thực tập, chăm sóc các nghĩa vụ còn lại và làm cho việc giám sát
các chi phí hàng ngày ít khó khăn hơn cho những người bạn rời đi. Trong
trường hợp bạn không có bảo hiểm nhân thọ hoặc bạn có, nhưng không chắc liệu hợp
đồng bảo hiểm của bạn có phù hợp hay không, bài viết này sẽ cho bạn biết cách
đánh giá nhu cầu bảo hiểm của mình. Bảo hiểm nhân thọ mang lại một mạng lưới
an ninh tiền tệ mà bạn có thể hình dung được sẽ phải trả phí bảo hiểm trong nhiều
thập kỷ. Đây là lý do quan trọng của việc bảo
hiểm nhân thọ là bao nhiêu. Tất cả những
điều được xem xét, cho phép một chính sách được thông qua vì bạn không thể quản
lý chi phí của nó sẽ vô hiệu hóa điểm có nó trong mọi trường hợp. Hãy cùng
đọc bài viết để tìm hiểu thêm.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là cách hiểu trong đó tổ chức bảo
hiểm đồng ý trả một khoản tiền xác định trước sau khi cá nhân được bảo hiểm qua
đời miễn là phí bảo hiểm được thanh toán và cập nhật. Số tiền này được gọi
là trợ cấp tử vong . Các
chính sách cung cấp cho người được bảo hiểm sự xác nhận rằng bạn bè và gia đình
của họ sẽ được đảm bảo an ninh tiền tệ và sự an tâm sau khi họ qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ được chia thành hai loại riêng
biệt - toàn bộ và có kỳ hạn. Thỏa thuận trọn đời là một loại bảo hiểm nhân
thọ vĩnh viễn, có nghĩa là bạn được bảo hiểm suốt đời miễn là phí bảo hiểm của
bạn được thanh toán. Một số chiến lược sống lâu dài cung cấp một phân đoạn
đầu tư cho phép bạn xây dựng giá trị tiền mặt, lấy phí bảo hiểm bạn phải trả và
đưa chúng vào thị trường.
Mặt khác, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm cho
bạn trong một thời hạn nhất định. Ví dụ: bạn có thể mua chính sách 20 năm
hoặc 30 năm, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và thời gian bạn cần bảo hiểm. Một
số cách tiếp cận cho phép bạn gia hạn bảo hiểm của mình sau một ngày hết hạn cụ
thể, trong khi những cách khác yêu cầu kiểm tra lâm sàng để làm như vậy. Giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ
hạn và bảo hiểm trọn đời ,
nói chung, bảo hiểm nhân thọ có kỳ
hạn sẽ cung cấp phí bảo hiểm ít tốn kém hơn.
Hầu hết các tổ chức bảo hiểm nói rằng số tiền hợp lý
cho bảo hiểm nhân thọ gấp sáu đến mười lần số đo thu nhập hàng năm. Một
cách tiếp cận khác để xác định số đo bảo hiểm nhân thọ cần thiết là nhân thu
nhập hàng năm của bạn với số năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu
một người 40 tuổi hiện kiếm được 20.000 đô la mỗi năm, họ sẽ yêu cầu 500.000 đô
la (25 năm x 20.000 đô la) trong bảo hiểm nhân thọ.
Chiến lược mức sống phụ thuộc vào thước đo tiền mặt
mà những người sống sót sẽ cần để duy trì cách sống của họ nếu bên
được bảo hiểm chết. Bạn
lấy số tiền đó và tăng lên 20. Cách suy nghĩ ở đây là những người sống sót có
thể rút 5% từ trợ cấp tử tuất hàng năm - tương đương với mức sống của số tiền
sống - trong khi đóng góp trợ cấp tử tuất ban đầu và mua 5%. hoặc tốt hơn.
Ai cần bảo hiểm nhân thọ?
Bảo hiểm nhân thọ có thể là một phương tiện tiền tệ
hữu ích cần có, tuy nhiên việc mua một chính sách không phải là điềm báo tốt
cho tất cả mọi người. Trong trường hợp bạn độc thân và không có phường nào
có đủ tiền mặt để trang trải các khoản nợ của mình cùng với các chi phí liên
quan đến cái chết - dịch vụ tang lễ, di sản, chi phí luật sư và các chi phí
khác - bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ. Điều tương tự cũng áp dụng
nếu bạn có người phụ thuộc cùng với đủ nguồn lực để đáp ứng cho họ sau khi bạn
qua đời.
Tuy nhiên, trong trường hợp bạn là nhà cung cấp
chính cho phường của mình hoặc có nhiều khoản nợ vượt quá nguồn lực của bạn,
bảo hiểm có thể giúp đảm bảo rằng bạn bè và gia đình của bạn đều được chăm sóc
nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có
thể mang lại điềm báo tốt trong trường hợp bạn sở hữu một doanh nghiệp, hoặc
bạn mắc các khoản nợ chung, ví dụ, các khoản vay sinh viên tư
nhân , mà một người khác có thể được coi là có thể trả được trong trường
hợp bạn chết.
Hãy nhớ rằng bản thân bảo hiểm nhân thọ không bảo
hiểm cho từng trường hợp. Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn
sẽ không bồi thường cho bất kỳ quyền lợi khuyết tật nào nếu bạn bị tàn tật hoặc
chi trả các chi phí chăm sóc điều dưỡng dài hạn. Tuy nhiên, bạn có thể mua
người đi xe khuyết tật hoặc người đi bảo hiểm chăm sóc dài hạn với một khoản
phí bảo hiểm bổ sung có thể trang trải các loại tình huống đó.
Tại sao mọi người mua bảo hiểm
nhân thọ?
Theo một nghiên cứu năm 2020 của LIMRA và Life Happens,
cả hai nhóm đều được ngành trợ cấp, chi trả chi phí tang lễ là lý do chính tại
sao các cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ. (Các cá nhân có thể chọn nhiều lý
do khác nhau.)
- Chi phí mai táng / chi phí cuối
cùng: 84%
- Mục đích kinh doanh: 28%
- Quà từ thiện: 27%
- Thuế bất động sản: 43%
- Giúp hoàn trả thế chấp: 50%
- Chi phí nhà: 48%
- Trả tiền học đại học: 37%
- Thay thế tiền lương / thu nhập bị mất:
62%
- Bổ sung thu nhập hưu trí: 57%
- Đầu tư được ưu đãi về thuế: 45%
- Chuyển của cải: 66%
Nhu cầu cung cấp an ninh tiền tệ cho bạn bè và gia
đình đã tăng lên kể từ sau đại dịch. Một cuộc khảo sát mới của LIMRA đã
chỉ ra rằng 44% gia đình cho biết họ sẽ gặp khó khăn về tiền bạc trong vòng sáu
tháng nếu người trụ cột chính trong gia đình đột ngột qua đời. Đối với 28%
gia đình, khó khăn về tiền tệ sẽ xảy ra trong vòng một tháng.
Thời điểm tốt nhất
để mua bảo hiểm nhân thọ?
Có chính sách áp dụng trước các sự kiện lớn trong
đời đảm bảo hỗ trợ những người phụ thuộc vào bạn khi trách nhiệm của bạn ngày
càng tăng. Bạn nên mua một hợp đồng ngay khi bạn nghĩ rằng bạn đang ở
những cột mốc quan trọng trong cuộc đời như:
- Mang thai hoặc nuôi con
- Mua tài sản
- Kết hôn
- Khởi nghiệp
Điều
gì không ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn?
Mặc dù chu kỳ bảo lãnh phát hành đại diện cho các
yếu tố như tuổi tác và giới tính, các tổ chức bảo hiểm nhân thọ không thể phân
biệt chủng tộc, quốc tịch hoặc khuynh hướng tình dục như là các yếu tố quyết
định trong quá trình bảo lãnh phát hành. Dưới đây là một số biến số sẽ
không ảnh hưởng đến số tiền bạn trả cho bảo hiểm nhân thọ:
Bạn sống ở đâu
Miễn là bạn sống bên trong Hoa Kỳ, tiểu bang hoặc
thành phố cụ thể của bạn sẽ không ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Điều
này ngụ ý rằng phí bảo hiểm của bạn sẽ không tăng bất kể khu vực của bạn có
thiên tai hay không hoặc có tỷ lệ tội phạm và bạo lực cao hơn. Nhưng vì
bảo hiểm nhân thọ do nhà nước quản lý, nơi bạn sống có thể xác định các nguyên
tắc và quy tắc nhất định được xác định trong chính sách của bạn.
Số
lượng người thụ hưởng bạn có
Nhiều cá nhân ghi tên nhiều người thụ hưởng bảo hiểm
nhân thọ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ. Phí bảo hiểm của bạn sẽ
không tăng hoặc giảm phụ thuộc vào số lượng người thụ hưởng mà bạn chỉ định.
Số
lượng chính sách bạn có
Tùy thuộc vào hoàn cảnh tiền tệ của bạn, có nhiều
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là điềm tốt. Bây giờ và sau đó, áp dụng
các chính sách khác nhau thậm chí có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền mặt
trong dài hạn. Trong trường hợp bạn kết thúc việc bao gồm các hợp đồng
khác nhau, phí bảo hiểm của bạn cho bất kỳ hợp đồng đơn lẻ nào sẽ không tăng
phụ thuộc vào tổng số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn nắm giữ. Chi phí
của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn dựa trên năm yếu tố: tuổi, giới tính,
loại hợp đồng bạn nhận được, sở thích và sức khỏe. Chi phí trung bình của
bảo hiểm nhân thọ tăng lên khi bạn già đi, nếu sức khỏe của bạn giảm sút hoặc
trong trường hợp bạn có bất kỳ sở thích rủi ro nào, đó là lý do tại sao nên
tham gia sớm hơn thay vì muộn hơn.
Phí bảo hiểm nhân
thọ trung bình là bao nhiêu?
Báo giá bảo hiểm nhân thọ cá nhân dựa trên nhiều yếu
tố, tính toán rủi ro của bạn. Trung bình, một nam giới 35 tuổi khỏe mạnh
trả khoảng $ 30,29 phí bảo hiểm hàng tháng cho chính sách 20 năm, $ 500,000
tính đến tháng 4 năm 2021, trong khi một phụ nữ 35 tuổi trả $ 25,43. Chi
phí của bảo hiểm nhân thọ được xác định bởi năm yếu tố chính: độ tuổi, giới
tính, loại hợp đồng, sức khỏe và sở thích của bạn.
Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ trung bình theo độ tuổi và giới tính
Phí bảo hiểm của bạn được đặt khi bạn ký hợp đồng và
sẽ không thay đổi trong thời hạn của hợp đồng. Tuy nhiên, khi bạn già đi,
chi phí mua bảo hiểm nhân thọ sẽ tăng lên. Mỗi năm bạn hoãn mua hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ, chi phí bảo hiểm nói chung sẽ tăng 4,5-9%. Vì phụ nữ có
xu hướng sống lâu hơn nam giới nên họ cũng nhận được tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ
thấp hơn. Danh sách sau đây trình bày mức phí bảo hiểm nhân thọ trung bình
hàng tháng cho hợp đồng thời hạn 20 năm:
25 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 27,10 đô la
- $ 750,000: $ 37,32
- 1.000.000 đô la: 45,18 đô la
- 2.000.000 USD: 84,25 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 21,26 đô la
- $ 750,000: $ 28,46
- 1.000.000 đô la: 34,54 đô la
- 2.000.000 USD: 63,07 USD
30 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 27,69 đô la
- $ 750,000: $ 38,62
- 1.000.000 đô la: 47,05 đô la
- 2.000.000 USD: 88,39 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 21,94 đô la
- $ 750,000: $ 30,01
- 1.000.000 đô la: 36,39 đô la
- 2.000.000 USD: 67,07 USD
35 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 30,29 đô la
- $ 750,000: $ 40,79
- 1.000.000 đô la: 51,72 đô la
- 2.000.000 USD: 96,00 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 25,43 đô la
- $ 750,000: $ 33,85
- 1.000.000 đô la: 42,61 đô la
- 2.000.000 USD: 77,94 USD
40 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 39,24 đô la
- $ 750,000: $ 55,95
- 1.000.000 đô la: 70,24 đô la
- 2.000.000 USD: 134,76 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 32,62 đô la
- $ 750,000: $ 46,02
- 1.000.000 đô la: 57,24 đô la
- 2.000.000 USD: 108,76 USD
45 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 60,78 đô la
- $ 750,000: $ 86,16
- 1.000.000 đô la: 113,62 đô la
- 2.000.000 USD: 216,37 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 47,52 đô la
- $ 750,000: $ 66,77
- 1.000.000 đô la: 86,37 đô la
- 2.000.000 USD: 162,24 USD
50 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 93,65 đô la
- $ 750,000: $ 137,56
- 1.000.000 USD: 175,00 USD
- 2.000.000 USD: 344,27 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 71,49 đô la
- $ 750,000: $ 104,33
- 1.000.000 USD: 129,64 USD
- 2.000.000 USD: 253,57 USD
55 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 151,22 đô la
- $ 750,000: $ 224,92
- 1.000.000 đô la: 286,62 đô la
- 2.000.000 USD: 562,86 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 108,02 đô la
- $ 750,000: $ 156,64
- 1.000.000 USD: 206,18 USD
- 2.000.000 USD: 397,59 USD
60 tuổi
Nam
giới
- 500.000 đô la: 264,29 đô la
- $ 750,000: $ 393,64
- 1.000.000 USD: 497,43 USD
- 2.000.000 USD: 989,28 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 190,54 đô la
- $ 750,000: $ 283,01
- 1.000.000 đô la: 354,10 đô la
- 2.000.000 USD: 702,68 USD
Sự lựa chọn thông minh nhất của bạn để đảm bảo mức
phí ít tốn kém hơn là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, trong đó
các khoản phí vẫn tiếp tục như cũ cho đến hết thời hạn của hợp đồng, trong khi
bạn vẫn còn trẻ và khỏe mạnh.
Rất nhiều người không phải mua một hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ khi họ lớn tuổi. Lý tưởng là bạn sẽ có ít cá nhân phụ thuộc vào
bạn hơn để đảm bảo an ninh tiền tệ khi các phường của bạn trở nên độc lập và
bạn bắt đầu lo các chi phí dài
hạn như thế chấp của mình . Điều
đó có thể xảy ra, mặc dù thực tế là một người khỏe mạnh ở độ tuổi 60 có thể
mong đợi trả nhiều hơn đáng kể so với một số người ở độ tuổi 30 cho cùng một
biện pháp bảo hiểm nhân thọ, nhưng đôi khi việc mua một hợp đồng ở độ tuổi lớn
hơn là điềm báo tốt. . Có thể bạn có một người chung sống suốt đời hoặc
lập gia đình muộn hơn dự kiến, điều này thường xảy ra ở nhiều thế hệ thiên niên
kỷ.
Cho đến nay, không có quy ước ổn định nào về giới
tính cho những người đăng ký chuyển giới trong ngành bảo hiểm nhân thọ. Thông
thường, các công ty bảo hiểm đưa ra
các chính sách phụ thuộc vào giới tính thực của bạn thay vì
giới tính sinh học mà bạn được chỉ định khi sinh ra, tuy nhiên, việc xác định
này phụ thuộc vào người bảo lãnh. Tốt nhất là bạn nên tìm kiếm xung quanh
để tìm ra một người bảo lãnh sẽ thừa nhận khuynh hướng tình dục và giới tính
của bạn trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn.
Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ trung bình theo quy mô và thời hạn hợp đồng
Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ là một câu hỏi
gồm hai phần: bạn cần bao nhiêu (quyền lợi tử vong), và bạn cần bao nhiêu để
bảo hiểm đó tồn tại (thời hạn). Hợp đồng của bạn càng kéo dài và bạn càng
được đưa vào bao gồm nhiều điều đáng chú ý, thì chi phí của nó càng cao. Danh
sách dưới đây thể hiện mức phí bảo hiểm nhân thọ trung bình hàng tháng theo quy
mô và độ dài hợp đồng:
Thời hạn: 10 năm
Nam
giới
- 500.000 đô la: 20,31 đô la
- $ 750,000: $ 27,55
- 1.000.000 đô la: 30,52 đô la
- 2.000.000 USD: 55,33 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 17,49 đô la
- $ 750,000: $ 23,32
- 1.000.000 đô la: 25,45 đô la
- 2.000.000 USD: 45,19 USD
Thời hạn: 20 năm
Nam
giới
- 500.000 đô la: 30,29 đô la
- $ 750,000: $ 40,79
- 1.000.000 đô la: 51,72 đô la
- 2.000.000 USD: 96,00 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 25,43 đô la
- $ 750,000: $ 33,85
- 1.000.000 đô la: 42,61 đô la
- 2.000.000 USD: 77,94 USD
Thời hạn dài: 30 năm
Nam
giới
- 500.000 đô la: 44,81 đô la
- $ 750,000: $ 64,31
- 1.000.000 đô la: 81,87 đô la
- 2.000.000 USD: 158,01 USD
Giống
cái
- 500.000 đô la: 37,71 đô la
- $ 750,000: $ 53,65
- 1.000.000 đô la: 67,15 đô la
- 2.000.000 USD: 128,59 USD
Tỷ
lệ bảo hiểm nhân thọ trung bình theo sức khỏe
Tình trạng sức khỏe của bạn có lẽ là yếu tố chính
trong việc xác định chi phí của bạn. Bạn càng khỏe mạnh, thì khả năng tử
vong của bạn càng ít, và do đó bạn sẽ ít tốn kém hơn để mua bảo hiểm. Trong
chu kỳ bảo lãnh phát hành, bạn sẽ cần phải giải quyết một số câu hỏi liên quan
đến sức khỏe của bạn và tiền sử sức khỏe của gia đình bạn, và thực hiện một
cuộc kiểm tra y tế nhỏ . Tổ
chức bảo hiểm cũng có thể yêu cầu Tuyên bố của Bác sĩ Tham dự (APS) từ bác sĩ
chăm sóc chính của bạn để họ cũng đánh giá sức khỏe của bạn. Danh sách sau
đây cho biết chi phí bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn hàng tháng cho nam và nữ 35 tuổi
ở hạng sức khỏe "Ưu tiên" và hạng sức khỏe "Tiêu chuẩn".
Xếp hạng sức khỏe: Được ưu tiên
- Nam: $ 30,29
- Nữ: $ 25,43
Đánh giá sức khỏe: Tiêu chuẩn
- Nam: $ 45,66
- Nữ: $ 37,30
Một số yếu tố liên quan đến sức khỏe của bạn có thể
dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn là:
- Bệnh mãn tính
- Bệnh tiểu đường
- Viêm gan
- Huyết áp cao
- Cholesterol cao
- HIV / AIDS
- Sử dụng nicotine
- Sử dụng ma túy để tiêu khiển
Mặc dù bất kỳ thành phần nào trong số này có thể làm
tăng chi phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, nhưng mọi tổ chức bảo hiểm nhân thọ đều
đánh giá từng bệnh theo cách không mong muốn. Việc khám phá các nhà cung
cấp để điều chỉnh lối sống hoặc lịch sử sức khỏe của bạn là khả thi, đó là lý
do tại sao việc tìm kiếm xung quanh là rất quan trọng.
Tỷ
lệ bảo hiểm nhân thọ trung bình theo sở thích
Trong trường hợp bạn có một công việc khiến bạn gặp
rủi ro, hoặc có bất kỳ sở thích rủi ro hoặc nguy hiểm đến tính mạng, ví dụ như
nhảy dù hoặc lặn với bình dưỡng khí, bạn rất có thể sẽ có báo giá bảo hiểm nhân
thọ cao hơn.
Theo Chuyên gia lập kế hoạch nâng cao và Nhà hoạch
định tài chính được chứng nhận tại Policygenius, Patrick Hanzel, “Để trang trải
cho bạn trong khi làm việc trong một nghề có rủi ro cao hoặc trong khi tham gia
vào các sở thích được coi là rủi ro cao hơn, các công ty bảo hiểm có thể yêu
cầu một thứ gọi là bổ sung cố định phí, chẳng hạn như $ 2 hoặc $ 5 cho mỗi $
1.000 của phạm vi bảo hiểm. ”
Một vận động viên nhảy dù với chính sách 1.000.000 đô
la có thể phải trả một khoản phí cố định bổ sung là 5.000 đô la mỗi năm. Tuy
nhiên, một số người nhảy dù nhiều, có thể sẽ không có lựa chọn mua bảo hiểm
nhân thọ với một số tổ chức bảo hiểm nhất định bằng bất kỳ hình
thức nào. Bạn có thể tìm một cố vấn viên sẽ hỗ trợ bạn xác định những lựa
chọn lý tưởng nhất tùy thuộc vào sở thích của bạn và tần suất bạn tham gia vào
chúng.
Mặc dù thực tế là một sở thích nguy hiểm có thể làm
tăng chi phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, điều cần thiết là phải tuyệt đối trung
thực về nó trong đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp tổ chức
bảo hiểm nhân thọ của bạn phát hiện ra rằng bạn đã nói dối trong đơn đăng ký,
họ có thể làm mất uy tín của bạn khi bạn qua đời và không chi trả quyền lợi tử vong cho
người thụ hưởng của bạn.
Máy tính chi phí bảo hiểm nhân
thọ
Có rất nhiều công cụ và máy tính trực tuyến có thể
giúp bạn tính toán chi phí bảo hiểm nhân thọ của mình nếu bạn muốn nó được cá
nhân hóa và chính xác. Tuy nhiên, việc tính toán bao nhiêu bảo hiểm nhân
thọ bạn cần, sẽ không yêu cầu chứng chỉ khoa học. Một số phép nhân và trừ
cơ bản sẽ giúp bạn đạt được điều đó. Công thức chính là:
Chi phí bảo hiểm nhân thọ của bạn = [Nghĩa vụ tài
chính bạn muốn bảo hiểm] - [Tài sản hiện có có thể được sử dụng cho các hóa
đơn]
Đây là những gì bạn nên bao gồm trong "nghĩa vụ
tài chính mà bạn muốn thực hiện":
- Thay thế
thu nhập: Nhân mức lương bạn muốn thay thế với
số năm bạn muốn thay thế. Thu nhập thay thế phải bao gồm các chi phí
hiện tại và tương lai.
- Một khoản
thế chấp: Cũng bao gồm số dư của một khoản thế
chấp, để đảm bảo rằng gia đình của bạn có thể ở trong nhà của họ mà không
sợ bị mất. Nếu khoản thay thế thu nhập của bạn đã bao gồm các khoản
thanh toán thế chấp và các chi phí khác, thì không cần thêm tiền thế chấp
nữa.
- Các khoản
nợ lớn khác: Gia đình bạn có gặp khó khăn trong
việc trả các khoản nợ lớn khác nếu bạn đột ngột qua đời không? Nếu vậy,
hãy đảm bảo cũng thêm những người đó vào.
- Học phí
đại học của trẻ em: Thêm tiền học phí để đảm bảo rằng
con bạn có thể trả tiền học đại học nếu bạn không còn ở bên cạnh.
Đây là những gì bạn nên bao gồm trong "tài sản
hiện có có thể được sử dụng cho các hóa đơn":
- Bảo hiểm
nhân thọ hiện có: Nếu bảo hiểm nhân thọ khác đã có sẵn
để hoạt động như một tấm đệm tài chính, hãy trừ đi số tiền đó. Tuy
nhiên, hãy cảnh giác với việc phụ thuộc vào bảo hiểm nhân thọ
bổ sung từ công việc - vì nó không đi cùng bạn nếu bạn nghỉ
việc và không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có nó sau này hay không.
- Tiết kiệm: Trừ
bất kỳ khoản tiết kiệm nào mà gia đình bạn sẽ sử dụng để thanh toán các
chi phí. Bạn có thể bao gồm các khoản tiết kiệm hưu trí chẳng hạn như
kế hoạch 401 (k) hoặc để nó ra khỏi phân tích của bạn nếu những người phụ
thuộc của bạn muốn giữ số tiền đó cho những năm nghỉ hưu.
- Tiết kiệm
529 của trường đại học: Trong trường hợp bạn có tài
khoản 529 với tiền trong đó cho con cái, bạn có thể trừ nó vào nhu cầu bảo
hiểm nhân thọ của mình.
- Chi phí
tang lễ: Nhiều cá nhân muốn bảo hiểm nhân thọ
trang trải chi phí tang lễ. Nếu chi phí này không phải là một phần của
chính sách lớn hơn, một số người sẽ mua bảo hiểm mai táng .
Các phương pháp tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ khác
Bạn cũng có thể bắt gặp các phương pháp khác để tìm
ra bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần. Chúng thường là:
Giá trị cuộc sống con người
Một số đại lý tiền tệ tính toán số tiền bạn cần bằng
cách sử dụng triết lý Giá trị cuộc sống của con người, đó là tiềm năng thu nhập
suốt đời của bạn: bạn đang mua gì bây giờ và bạn hy vọng sẽ thu được gì sau
này. Ở dạng trực tiếp nhất, lý thuyết này đề xuất rằng bạn nhân tiền lương
của mình với một biến số phụ thuộc vào các thành phần như tuổi tác, nghề
nghiệp, số năm làm việc dự kiến và lợi ích hiện tại. Tương tự như vậy
với mỗi người, thước đo bảo hiểm đề xuất bạn mua phụ thuộc vào nhiều biến số. Tuy
nhiên, một phương pháp cơ bản để đạt được con số đó là tăng số tiền bồi thường
của bạn lên 30 lần nếu bạn ở độ tuổi từ 18 đến 40. Việc tính toán tiếp tục thay
đổi tùy thuộc vào nhóm tuổi của bạn, vì vậy vui lòng ám chỉ những điều sau:
Tuổi
- 18-40
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: 30 lần thu nhập
Tuổi
- 41-50
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: 20 lần thu nhập
Tuổi
- 51-60
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: 15 lần thu nhập
Tuổi
- 61-65
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: 10 lần thu nhập
Tuổi
- 66-70
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: 1 lần giá trị tài sản ròng
Tuổi
- 71-80
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: 1/2 lần giá trị tài sản
ròng
Tuổi
- 81+
Bảo hiểm nhân thọ tối đa: từng trường hợp
Nhân thu nhập của bạn
với 10
Hoặc bằng 5. Hoặc bằng 17. Hướng dẫn chung này rất
khó thực hiện. Chúng tôi đã thấy nhiều con số được thêm vào nó. Hơn
nữa, nó có thể sẽ không hỗ trợ bạn trong việc tìm ra một biện pháp bảo hiểm
nhân thọ phù hợp. Tốt hơn là bạn nên xem xét những nhu cầu cần thiết tuyệt
đối của mình và khấu trừ những tài sản mà gia đình bạn có thể sử dụng nếu bạn
chết.
Phương pháp DIME
DIME là viết tắt của nợ, thu nhập, thế chấp và giáo
dục. Trong phương pháp này, bạn phải cộng các số tiền sau:
- Nợ: Bạn
sẽ để lại bao nhiêu nợ cho người khác; bao gồm nợ thẻ tín dụng và
các khoản vay sinh viên không được tha thứ khi chết.
- Thu nhập: Nhân
thu nhập của bạn với số năm bạn muốn cung cấp thu nhập thay thế cho gia
đình mình. Một số trang web đề xuất sử dụng số năm cho đến khi con út
của bạn 18 tuổi. Tuy nhiên, chúng ta đều biết rằng trẻ em thường cần
sự giúp đỡ về tài chính lâu hơn thế.
- Thế chấp: Đảm
bảo thêm số dư thế chấp của bạn vào tổng số tiền đang hoạt động của bạn.
- Giáo dục: Cũng
thêm một khoản bao gồm học phí, tiền phòng và tiền ăn ở cho mỗi đứa con của
bạn, những người sẽ theo học đại học. College Board thường xuyên công
bố các xu hướng về giá đại học.
Mặc dù thực tế là phương pháp DIME là một khởi đầu
tốt để tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, nó không tính đến các tài sản tài
chính hiện có mà gia đình bạn có thể sử dụng để trang trải chi phí. Tự nó,
nó có thể khiến bạn được bảo hiểm quá mức.
Tôi cần bao nhiêu
bảo hiểm nhân thọ?
Đó là một câu hỏi đơn giản để trả lời: Con số tốt
nhất cho bạn là con số mang lại cho bạn niềm an ủi nhất mà gia đình bạn sẽ được
giải quyết - bất kể bạn có ở bên cạnh để dành sự quan tâm đó hay không. Hãy
nhớ rằng, những nguyên tắc tổng thể này chỉ có vậy - những nguyên tắc chung
chung không dành riêng cho bạn. Có thể bạn có các nguồn lực khác nhau,
chẳng hạn như cổ phần trong một công ty nhỏ. Hoặc mặt khác, những cam kết
khác mà bạn đang lo lắng, như làm thế nào để thực sự chăm sóc cha mẹ già yếu. Những
thông tin chi tiết đó có thể bị xáo trộn trước đó rất lâu - đó là lý do trong
mọi trường hợp, tốt nhất bạn nên dành nỗ lực để nói chuyện với một người thực
sự hiểu về bảo hiểm nhân thọ.
Quan điểm của thế hệ
về bảo hiểm nhân thọ
Các nghiên cứu cho thấy những người trẻ tuổi có xu
hướng đánh giá quá cao chi phí bảo hiểm nhân thọ và do đó không mua hợp đồng
bảo hiểm. Trong một cuộc điều tra của LIMRA và Life Happens, 50% thế hệ
trẻ đánh giá rằng chính sách 250.000 đô la sẽ có giá từ 1.000 đô la trở lên mỗi
năm, trái ngược với 39% số Baby Boomers và 38% thuộc thế hệ Xers (chi phí thực
tế của chính sách là khoảng 160 đô la / năm). Tuy nhiên, trên thực tế, tốt
nhất bạn nên mua một hợp đồng khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh để dành tiền mặt
trong thời gian dài và một báo cáo tương tự đã theo dõi rằng 40% chủ hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ hiện tại hối tiếc rằng họ đã không mua hợp đồng của họ tại
một tuổi trẻ hơn.
Phần kết luận
Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là
phải biết bạn cần bao nhiêu và loại nào. Mặc dù nói chung, bảo hiểm có
thời hạn gia hạn là phù hợp với đại đa số, bạn cần phải xem xét kỹ hoàn cảnh
của mình. Nếu bạn quyết định mua bảo hiểm thông qua một chuyên gia, hãy
giải quyết trước những gì bạn sẽ yêu cầu để cố gắng không bị đình trệ với việc
bao gồm không đầy đủ hoặc bao gồm tốn kém mà bạn không cần bận tâm. Tương
tự, cũng như việc đóng góp, dạy bản thân là điều cơ bản để đưa ra quyết định
chính xác. Vì vậy, hãy nhất định thực hiện nghiên cứu của bạn để đảm bảo
bạn nhận được bảo hiểm nhân thọ lý tưởng nhất.