Bạn không bao giờ biết khi
nào một căn bệnh mãn tính có thể ập đến, hoặc khi nào một tai nạn khủng khiếp
có thể xảy ra. Vì vậy, điều tốt nhất chúng ta có thể làm cho bản thân và
những người thân yêu của chúng ta là đảm bảo an toàn tài chính cho họ, đề phòng
sự bất trắc của cuộc sống. Đối với điều này, bạn có bảo hiểm nhân thọ. Hãy
đọc tiếp, để tìm hiểu thêm.
Bạn mua bảo hiểm chủ nhà để bảo
hiểm cho ngôi nhà và bảo hiểm xe cộ để bảo đảm cho chiếc xe của bạn, tuy nhiên
điều gì có thể nói về bảo hiểm để đảm bảo an ninh tiền tệ cho gia đình
bạn? Trong khi nhiều cá nhân nghĩ rằng họ cần bảo hiểm nhân thọ, việc
thiếu thông tin khiến họ ước tính quá cao chi phí. Sự thật mà nói, như
được chỉ ra bởi Báo cáo Phong vũ biểu Bảo hiểm năm 2019 từ các nhóm ngành LIMRA
và Life Happens, quan điểm về khả năng chi trả và giá trị thường xuyên làm lệch
hướng các cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ. Do đó, nếu bạn bè hoặc thành viên
trong gia đình dựa vào tiền lương của bạn, hoặc bạn cần đảm bảo rằng họ sẽ được
xử lý bằng tiền nếu bạn qua đời, do đó, bảo hiểm nhân thọ đáng được cân nhắc.
Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ,
tùy thuộc vào thỏa thuận, các sự kiện khác nhau như ốm đau giai đoạn cuối hoặc
bệnh hiểm nghèo cũng có thể kích hoạt thanh toán. Bên mua bảo hiểm thường
trả một khoản phí bảo hiểm, thường xuyên hoặc một số tiền đơn lẻ. Các chi
phí khác nhau, ví dụ, chi phí mai táng, cũng có thể được bao gồm trong phúc
lợi. Nếu bạn hỏi rất nhiều người, 'Bảo hiểm nhân thọ là gì?', Họ sẽ tiết
lộ với bạn rằng đó là chính sách bạn mua sẽ trả tiền mặt cho gia đình bạn trong
trường hợp bạn qua đời. Nếu bạn yêu cầu họ làm rõ các đặc điểm chính của
chính sách, chính sách hoạt động như thế nào, người ta nên mua bao nhiêu, rất
có thể họ sẽ cố gắng thay đổi chủ đề. Trong mọi trường hợp, nếu bạn đang
tìm kiếm các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt, những câu hỏi như vậy rất quan
trọng cần xem xét. Bài viết này sẽ giúp giải đáp những thắc mắc của bạn.
Định nghĩa của bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận giữa bạn
và một tổ chức bảo hiểm. Về cơ bản, để đổi lại các khoản trả góp phí bảo
hiểm của bạn, tổ chức bảo hiểm sẽ trả một số tiền duy nhất được gọi là quyền
lợi tử vong cho người nhận của bạn sau khi bạn qua đời. Người nhận của bạn
có thể sử dụng tiền mặt vì bất kỳ lý do gì họ chọn. Điều này thường xuyên
bao gồm việc chăm sóc các hóa đơn thông thường, trả một khoản thế chấp hoặc cho
con học đại học. Có mạng lưới an toàn của bảo hiểm nhân thọ có thể đảm bảo
rằng gia đình bạn có thể ở trong nhà của họ và chi trả cho những thứ mà bạn đã
lên kế hoạch.
Bảo hiểm nhân
thọ là gì và nó hoạt động như thế nào?
Như đã đề cập trước đó, bảo hiểm nhân thọ là
một thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng nhà cung cấp mạng lưới an toàn thanh toán một số
tiền mặt cho những người nhận được nêu tên khi chủ hợp đồng được bảo vệ qua
đời, đổi lại các khoản phí mà chủ hợp đồng đã trả trong suốt thời gian họ sống. Một
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có hai phần cơ bản - quyền lợi tử vong và phí
bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có hai phần này, tuy nhiên các thỏa
thuận bảo hiểm vĩnh viễn hoặc trọn đời cũng có một phần giá trị tiền mặt.
Quyền lợi tử vong - Quyền lợi tử vong (hay
mệnh giá) là thước đo tiền mặt mà tổ chức bảo hiểm đảm bảo cho người nhận được
ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời. Ví dụ,
người được bảo lãnh có thể là cha mẹ và người nhận có thể là con cái của họ. Người
được bảo hiểm sẽ chọn số tiền bảo hiểm tử vong lý tưởng tùy thuộc vào nhu cầu
cần thiết trong tương lai được đánh giá của người nhận. Tổ chức bảo hiểm
sẽ quyết định xem có quyền lợi có thể bảo hiểm hay không và liệu người được bảo
hiểm được đề xuất có phù hợp với hóa đơn bao gồm hay không phụ thuộc vào các
nhu cầu bảo lãnh phát hành của tổ chức liên quan đến sức khỏe, tuổi tác và bất
kỳ bài tập không an toàn nào mà người được bảo hiểm được đề xuất tham gia.
Phí bảo hiểm - Phí bảo hiểm là khoản tiền mặt
mà bên mua bảo hiểm trả cho bảo hiểm. Nhà cung cấp mạng lưới an toàn phải
thanh toán quyền
lợi tử vong khi người được bảo hiểm qua đời nếu bên mua bảo
hiểm thanh toán các khoản phí theo yêu cầu và các chi phí được giải quyết ở một
mức độ nào đó theo khả năng doanh nghiệp bảo hiểm phải trả quyền lợi tử vong
của hợp đồng phụ thuộc vào tính mạng của cá nhân được bảo hiểm. tuổi thọ. Các
yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ bao gồm tuổi, giới tính, tiền sử bệnh, các nguy
cơ liên quan đến công việc và sở thích có rủi ro cao của người được bảo hiểm. Tương
tự như vậy, một phần phí sẽ được tính vào chi phí làm việc của tổ chức bảo
hiểm. Phí bảo hiểm cao hơn đối với các chiến lược có quyền lợi tử vong lớn
hơn, những người có rủi ro cao hơn và các thỏa thuận lâu dài thu về
giá trị tiền mặt .
Giá trị tiền mặt - Giá trị tiền mặt của bảo
hiểm nhân thọ vĩnh viễn đáp ứng hai nhu cầu. Là tài khoản
đầu tư mà bên mua bảo hiểm có thể sử dụng trong suốt cuộc đời của người được
bảo hiểm; tiền tổng hợp dựa trên một tiền đề được thừa nhận đánh giá. Một
số cách tiếp cận có thể có những hạn chế đối với việc rút tiền dựa trên cách sử
dụng tiền mặt. Ví dụ, bên mua bảo hiểm có thể xin hạn mức tín dụng so với
giá trị tiền mặt của hợp đồng và cần phải thanh toán doanh thu trên khoản nợ
gốc. Bên mua bảo hiểm cũng có thể sử dụng giá trị tiền mặt để đóng phí bảo
hiểm hoặc mua thêm bảo hiểm. Giá trị tiền mặt là một lợi thế sống sẽ ở lại
với tổ chức bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời. Bất kỳ khoản tín
dụng đặc biệt nào so với giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của
chính sách.
3 loại bảo hiểm
nhân thọ là gì?
Có ba loại bảo hiểm nhân thọ chính: bảo hiểm trọn
đời , liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Bảo hiểm trọn đời
Trong lĩnh vực bảo hiểm trọn đời, bạn có thể
phát hiện ra nó được ám chỉ dưới nhiều tên khác nhau. Hai thuật ngữ cơ bản
nhất, ngoài việc gọi nó là toàn bộ cuộc sống là "cuộc sống thẳng
thắn" hoặc "cuộc sống vĩnh viễn". Chúng ta sẽ không đi vào
bài học lịch sử và chỉ nói thêm rằng bảo hiểm trọn đời là bảo hiểm nhân thọ ban
đầu. Nó đã được cung cấp ở dạng gần đây nhất kể từ thế kỷ XIX. Nếu
bạn đang tìm kiếm những điều chắc chắn không thể phủ nhận, thì không có gì bằng
cả cuộc đời. Mặc dù đảm bảo trả quyền lợi tử vong nếu phí bảo hiểm đã được
thanh toán, nó cũng cung cấp một kế hoạch quỹ đầu tư hoàn toàn ổn định và an
toàn. Có rất nhiều ý kiến trên mạng về việc liệu toàn bộ cuộc sống có
thể chấp nhận được hay không, bất kể nó là tuyệt vời hay nó là một sự giả tạo
hoàn toàn.
Từ kinh nghiệm cá nhân, người ta hoàn toàn có
thể nói rằng đó là bất cứ thứ gì ngoại trừ một trò giả mạo. Điều đó đang
được nói, nó phải được sử dụng đúng cách cho những cá nhân chính xác. Kế
hoạch, sắp xếp và điều hành chính sách là rất quan trọng để chủ hợp đồng có
được một kết quả phù hợp, đặc biệt là khi xem xét phần tiết kiệm được chính
thức gọi là giá trị tiền mặt. Quay lại ngắn gọn với các bảo đảm vì đó là
phần thiết yếu cho toàn bộ cuộc sống. Có ba điều cơ bản:
- Tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo
- Chi phí được đảm bảo sẽ không thay đổi và
được đảm bảo khi bạn mua
- Quyền lợi tử vong được đảm bảo duy trì
"suốt cuộc đời của bạn"
Bảo hiểm nhân
thọ chung
Có lẽ mô tả đầu tiên mà tôi từng nghe về bảo
hiểm nhân thọ liên kết chung là nó “dựa trên khung bảo hiểm có thời hạn”. Thật
vậy, điều đó nghe có vẻ tuyệt vời đối với hầu hết các cá nhân điển hình mà định
nghĩa này không đủ để hiểu hoàn toàn về nó, vậy còn chúng ta hãy cố gắng cải
thiện. Bảo hiểm liên kết chung thực chất là một hợp đồng bảo hiểm có kỳ
hạn với một phân đoạn tiết kiệm gắn liền với nó. Trên thực tế, giống như
bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào khác, có một khoản chi phí thô để bảo vệ cuộc
sống của bạn. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung , đây được gọi
là chi phí bảo hiểm, và nó hiển nhiên được tiết lộ cho bạn. Tại trung tâm
của nó, bạn nên trả đủ phí bảo hiểm để lo chi phí bảo hiểm để giữ quyền lợi tử
vong mà bạn đã mua trong quyền lực.
Tuy nhiên, bạn cũng có những lựa chọn khác
nhau để lo chi phí. Trong trường hợp phân khúc tiết kiệm có giá trị tiền
mặt, chi
phí hoặc chi
phí chính sách có thể được bao hàm toàn bộ hoặc ở một mức độ
nào đó bằng giá trị tiền mặt. Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung rất thích
ứng ở chỗ thực sự không có phí bảo hiểm cố định. Bạn chỉ cần lo chi phí
bảo hiểm và có thể là một vài chi phí khác nhau để giữ quyền lợi tử vong. Theo
quy định, giá trị tiền mặt của bạn sẽ được ghi có vào doanh thu trong bất kỳ sự
kiện nào hàng năm. Bao nhiêu và quan tâm phụ thuộc vào điều gì là một cuộc
trò chuyện hoàn toàn khác.
Quay trở lại vấn đề gốc rễ của cuộc sống
chung: phần thời hạn của chính sách hoạt động giống như bảo hiểm có thời hạn
bền vững hàng năm vì chi phí tăng lên phần nào mỗi năm. Nó bắt đầu cực kỳ
rẻ và tăng lên khi bạn già đi. Điều này có thể trở thành một vấn đề và có
đối với một số cá nhân nhất định. Tuy nhiên, điều này có thể trở thành một
vấn đề khi chính sách được hoạch định, thực thi và giám sát không chính xác. Cố
gắng không để điều này cản trở bạn nghiên cứu thêm về cuộc
sống phổ quát
. Có
rất nhiều tuyên bố sai lệch ngoài kia khiến mọi người sợ hãi và coi đó là một lựa
chọn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Sẽ không mất nhiều không gian để giải thích
chính xác thời hạn bảo hiểm nhân thọ cho bạn. Đó là lý do rằng bảo hiểm có
kỳ hạn là đặc biệt cơ bản. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thực sự được gọi
theo cách mà nó là bảo hiểm nhân thọ được mua để bảo hiểm cho bạn trong một
khoảng thời gian hoặc thời hạn được xác định trước. Vào cuối thời hạn, cấp
độ của bạn, cố định và phí bảo hiểm phải chăng đã hoàn thành cũng như mức độ
bao gồm của bạn. Thật vậy, điều đó thực sự miêu tả bảo hiểm nhân thọ có kỳ
hạn cấp độ được cung cấp thông thường nhất trong các kỳ hạn 10, 15, 20 và 30
năm. Có nhiều loại bảo hiểm có kỳ hạn khác nhau, tuy nhiên chúng ở một mức
độ lớn đã mờ vào quá khứ và không còn quan trọng nữa. Các loại khác nhau
đó đang giảm dần thời hạn và bảo hiểm có thời hạn gia hạn hàng năm (hoặc hàng
năm).
Cho đến nay, hầu hết các bảo hiểm nhân thọ có
thời hạn được bán hiện nay là bảo hiểm có kỳ hạn cấp (thời hạn cấp 10, 15, 20
hoặc 30 năm). Nói chung là vào cuối thời hạn, tổ chức bảo hiểm nhân thọ sẽ
cho phép bạn tiến hành việc bao gồm tương tự nhưng với chi phí lớn hơn đáng kể. Đây
là một ví dụ: Trong chính sách thời hạn 20 năm dành cho một cá nhân 43 tuổi
khỏe mạnh với khoản trợ cấp tử vong 1.000.000 đô la, chi phí hàng năm được đảm
bảo ở mức 854 đô la trong một thời gian rất dài. Tuy nhiên, khi người được
bảo hiểm bước sang tuổi 64, trong trường hợp anh ta có thể muốn giữ nguyên hiệu
lực, phí bảo hiểm sẽ tăng vọt lên 29.050 đô la mỗi năm. Đó là một sự trả
lại rất lớn.
Để thêm một chi tiết quan trọng khác không
được đề cập ở trên với bảo hiểm có kỳ hạn - giá trị tiền mặt. Điều đó là
do không giống như bảo hiểm trọn đời và liên kết chung, bảo hiểm có kỳ hạn
không có giá trị tiền mặt hoặc phân khúc tiết kiệm. Đây là bảo hiểm không
sai sót được cung cấp trong một khoảng thời gian với giá cả phải chăng, điều
này làm cho nó trở thành một giải pháp thay thế cực kỳ nổi tiếng cho những cá
nhân cần một biện pháp hòa nhập cụ thể để thay thế tiền lương của họ nếu họ qua
đời.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
khác
Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có
sẵn để đáp ứng mọi nhu cầu và sở thích.
- Thời
hạn cấp độ - Trong
loại hình này, phí bảo hiểm giống nhau hàng năm.
- Tăng
thời hạn - Trong
bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tăng, bạn trả phí bảo hiểm thấp hơn khi bạn
còn trẻ và khi bạn già đi, phí bảo hiểm tăng lên. Loại này còn được gọi
là 'kỳ hạn tái tạo hàng năm.'
- Vĩnh
viễn - Bảo hiểm
nhân thọ này có hiệu lực trong suốt cuộc đời của cá nhân được bảo hiểm. Cách
duy nhất nó sẽ không còn hiệu lực là khi bên mua bảo hiểm ngừng thanh toán
phí bảo hiểm hoặc từ bỏ hợp đồng bảo hiểm. Loại này thường đắt hơn bảo
hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
- Phí
bảo hiểm duy nhất - Tại
đây, chủ hợp đồng thanh toán trước tất cả phí bảo hiểm thay vì thanh toán
hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
- Bảo
hiểm Liên kết chung - Đây
là một loại hình bảo hiểm nhân thọ chung. Nó không tạo ra giá trị tiền
mặt và thường có phí bảo hiểm thấp hơn cả cuộc đời.
- Phổ
biến thay đổi - Người
được bảo hiểm được phép đầu tư giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm.
- Được
lập chỉ mục chung - Loại
hình bảo hiểm liên kết chung này cho phép người được bảo hiểm kiếm được tỷ
suất sinh lợi cố định hoặc được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu trên cấu
phần giá trị tiền mặt.
- Chi
phí mai táng hoặc chi phí cuối cùng - Loại bảo
hiểm nhân thọ vĩnh viễn này có quyền lợi tử vong theo
phút. Bất kể tên gọi nào, người nhận đều có thể sử dụng tiền tuất
theo ý muốn.
- Vấn
đề được đảm bảo - Đây
là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và có thể tiếp cận được với những
cá nhân có vấn đề về y tế mà nếu không sẽ không thể bảo hiểm cho họ. Vấn
đề được đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ không chi trả quyền lợi tử vong trong
hai năm đầu hợp đồng có hiệu lực (trừ khi trường hợp tử vong là do ngẫu
nhiên), vì người đó có rủi ro bảo hiểm cao . Tuy
nhiên, công ty bảo hiểm sẽ trả lại phí bảo hiểm cùng với tiền lãi cho người
nhận nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian đó.
Làm cách nào để
đăng ký bảo hiểm nhân thọ?
Đơn bảo hiểm nhân thọ khá rõ ràng. Mọi
thứ bắt đầu bằng việc nhận báo giá từ một nhà môi giới hoặc đại lý được ủy
quyền, ví dụ: Policygenius. Việc tìm kiếm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
có thể thực hiện được trong năm bước đơn giản.
1. Điền đơn và hoàn thành cuộc phỏng vấn qua
điện thoại
Đơn đăng ký và cuộc phỏng vấn qua điện thoại
sau đó thu thập và xác nhận dữ liệu cơ bản về sức khỏe của bạn, tiền sử sức
khỏe của gia đình bạn, sở thích của bạn và nhu cầu hòa nhập của bạn. Bạn
cũng sẽ chỉ định người nhận chính sách của mình khi bạn áp dụng.
2. Đi khám sức khỏe
Trừ khi bạn có thể phù hợp với hóa đơn để thu
xếp ngay lập tức hoặc bảo
hiểm nhân thọ không cần khám sức khỏe, một chuyên gia lâm sàng sẽ
đến nhà hoặc nơi làm việc của bạn và làm một bài kiểm tra sức khỏe thiết yếu
được gọi là kiểm tra y tế, giống như kiểm tra bạn nhận được từ bác sĩ chăm sóc
chính của mình . Họ có thể thực hiện xét nghiệm máu hoặc nước tiểu để xác
nhận dữ liệu sức khỏe từ ứng dụng của bạn.
3.
Chờ tuyên bố của bác sĩ chăm sóc.
Trong trường hợp bạn mắc bất kỳ bệnh nặng
hoặc mãn tính nào, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bác sĩ của bạn gửi bản tường
trình của bác sĩ chăm sóc sức khỏe (APS). Tuyên bố này sẽ liệt kê các tình
trạng bạn đang được điều trị, tiến trình của bạn và khả năng phát triển của
bệnh (nếu có).
4. Thực hiện bảo
lãnh phát hành
Người bảo lãnh sẽ đánh giá mức độ nguy hiểm
của việc bảo lãnh cho bạn dựa trên dữ liệu từ đơn đăng ký, lịch sử lái xe, điểm
tín dụng và dữ liệu của bạn trong Phòng Thông tin Y tế, để tính
toán mức phí bảo hiểm của bạn.
Bất cứ khi nào bạn nhận được chính sách của
mình, chính sách đó sẽ không có hiệu lực cho đến khi bạn thanh toán phí bảo
hiểm đầu tiên của mình. Đây là cơ hội lý tưởng để thiết lập chương trình
trả góp cho phí bảo hiểm của bạn. Bạn có thể phải cung cấp dữ liệu trả góp
cho đại lý hoặc nhà môi giới của mình qua điện thoại cho khoản thanh toán cơ
bản hoặc để gộp các khoản thanh toán định kỳ lại với nhau.
Cách chọn loại
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Với tất cả các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có
thể truy cập được, có vẻ như rất khó để chọn đúng. Bắt đầu bằng việc thanh
toán bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Xem xét
một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ trong
một khoảng thời gian cụ thể. Ví dụ, nếu bạn cần bảo hiểm để trang trải những
năm làm việc của mình, nếu bạn thực sự có thể mong đợi là "thay thế thu
nhập" trong trường hợp bạn không có mặt tại thời điểm này. Bảo hiểm
nhân thọ có kỳ hạn cũng là một quyết định đúng đắn nếu ngân sách của bạn bị hạn
chế.
Vì bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mang lại sự
an toàn trong một khoảng thời gian cụ thể và nó là bất cứ thứ gì ngoại trừ hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, nên mức phí sẽ thấp hơn bảo hiểm nhân
thọ vĩnh viễn. Khi bạn bước vào các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, nhu
cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể thay đổi. Nhiều cách tiếp cận bảo
hiểm nhân thọ có thời hạn có thể chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn. Các
lựa chọn thay thế sẽ dựa vào chính sách và nhà cung cấp mạng lưới an toàn của
bạn. Thay đổi thời hạn cuộc sống cho phép bạn thay đổi hợp đồng vĩnh viễn
mà không cần nộp đơn lại hoặc tham gia kỳ kiểm tra sức khỏe bảo hiểm nhân thọ.
Sau đó, một lần nữa, hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ vĩnh viễn sẽ tiếp tục duy trì đến hết cuộc đời của bạn. Nếu bạn thấy
rằng việc xây dựng giá trị tiền mặt là rất quan trọng, hãy xem xét các lựa chọn
thay thế bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Điều đó có thể xảy ra, trong trường
hợp bạn mua một hợp đồng vĩnh viễn chỉ để khai thác giá trị tiền mặt thu thập
được, tùy thuộc vào chính sách, bạn đang ở trong một tình huống lý tưởng đặt
tiền mặt của mình vào một phương tiện tiết kiệm hoặc đầu tư, vì vậy bạn không
phải trả cho bảo hiểm nhân thọ và các khoản phí bên trong một hợp đồng vĩnh
viễn.
Ngoài ra, giá trị tiền mặt thường không được
đề xuất cho người nhận. Khi qua đời, bất kỳ giá trị tiền mặt nào lớn và
nhỏ sẽ được trả lại cho tổ chức bảo hiểm nhân thọ. Người nhận của bạn nhận
được quyền lợi tử vong của chính sách, không phải quyền lợi tử vong và giá trị
tiền mặt. Tất cả những điều được xem xét, một số loại chính sách sẽ cung
cấp quyền lợi tử vong ngoài giá trị tiền mặt, tuy nhiên, với chi phí lớn hơn.
Ai Cần Bảo hiểm Nhân thọ?
Bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ nếu:
- Bạn có người phụ thuộc
- Bạn sở hữu một doanh nghiệp
- Bạn có rất nhiều nợ
- Bạn muốn trang trải chi phí mai táng
Hơn nữa, bạn cần phải có bảo hiểm nhân thọ:
- Đủ để hỗ trợ gia đình bạn
- Những người thừa kế của bạn cần gì để
kinh doanh
- Đủ để xóa nợ của bạn
Mua Bảo hiểm Nhân thọ Bao
nhiêu?
Chi phí của bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào
mức độ bao gồm bạn cần và mức độ rủi ro mà bạn đảm bảo - nếu sức khỏe, sở thích
và tuổi tác của bạn khiến khả năng bạn qua đời trong thời hạn hợp đồng cao hơn,
bạn sẽ nhận được phí bảo hiểm cao hơn . Những cá nhân khỏe mạnh hơn tiết
kiệm tiền mua bảo hiểm nhân thọ; những người sống một lối sống an toàn hơn
hoặc ít nguy hiểm hơn cũng vậy. Trong trường hợp bạn không được khỏe mạnh
hoặc có sở thích như nhảy dù, bạn có thể làm cho bảo hiểm nhân thọ hợp lý hơn
nếu bạn mua các biện pháp thu nhập khiêm tốn hơn hoặc chọn một thời hạn bao gồm
hạn chế hơn.
Trước khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn nên
phân tích tình hình tài chính của mình và xác định số tiền mặt cần thiết để duy
trì cách sống của người nhận hoặc giải quyết vấn đề mà bạn đang mua một hợp
đồng bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn là người giám hộ chính và có con từ hai đến
bốn tuổi, bạn sẽ cần có đủ bảo hiểm để trang trải nghĩa vụ giám hộ cho đến khi
con bạn trưởng thành và sẵn sàng tự giúp mình. Bạn có thể xem xét chi phí
để thuê một người trông trẻ và một người trông nhà, hoặc sử dụng dịch vụ chăm
sóc trẻ em thương mại và dịch vụ dọn dẹp, tại thời điểm đó, có thể thêm một số
tiền mặt cho giáo dục. Bao gồm những chi phí này sẽ là bao nhiêu trong
suốt 16 năm sau đó, thêm nhiều hơn nữa cho lạm phát và đó là quyền lợi tử vong
mà bạn nên mua - nếu bạn có thể quản lý chi phí của nó.
Một cách tốt để tìm ra mức độ bao phủ bạn cần
là:
- Thêm từng chi phí bạn cần trang trải, ví
dụ, thu nhập thay thế cho công việc của bạn, một khoản thế chấp và chi phí
đi học của con cái.
- Từ đó, trừ đi số tiền mà gia đình bạn có
thể sử dụng để trang trải các chi phí đó, chẳng hạn như tiết kiệm và bảo
hiểm nhân thọ hiện có. Hãy để dành tiền tiết kiệm hưu trí nếu sau này
vợ / chồng bạn yêu cầu.
Số tiếp theo là nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của
bạn. Nó có vẻ cao, đặc biệt là nếu bạn đã coi thu nhập thay thế trong một
thời gian dài. Trong mọi trường hợp, báo giá bảo hiểm nhân thọ là miễn
phí, vì vậy sẽ không gây thiệt hại khi bạn phải trả phí bảo hiểm mà bạn cần. Trong
trường hợp nó kết thúc với giá cắt cổ, bạn có thể mua những gì bạn có thể quản
lý chi phí ngay bây giờ để đảm bảo một mức giá hợp lý. Bạn có thể mua
nhiều hơn sau đó, chỉ cần biết rằng khá lâu kể từ bây giờ, tỷ lệ của bạn sẽ
được tính dựa trên độ tuổi lớn hơn của bạn và bất kỳ vấn đề y tế nào bạn đã
hình thành.
Tầm quan trọng của bảo hiểm
nhân thọ
1. Chăm sóc những người thân yêu của bạn ngay
cả khi bạn đã ra đi
Đây là phần thiết yếu nhất của bảo hiểm nhân
thọ mà người ta cần phải có. Gia đình của bạn là nơi dựa vào bạn ngay cả khi
bạn đã ra đi và bạn hoàn toàn không muốn làm họ thất vọng. Bất kể đó là để
thay thế khoản lương đã mất, trả tiền học đại học cho con bạn hay đảm bảo đối
tác của bạn nhận được sự an toàn tài chính cần thiết, bảo hiểm nhân thọ có thể
tạo ra tất cả sự khác biệt cho những người phụ thuộc lâu dài của bạn.
2. Đối phó với nợ
Bạn không cần gia đình đi qua và phải xử lý
các khoản nợ tài chính trong trường hợp khẩn cấp. Mọi khoản nợ còn lại,
khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân hoặc khoản vay thẻ tín
dụng sẽ được giải quyết nếu bạn mua đúng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
3. Giúp đạt
được các mục tiêu dài hạn
Vì nó là một công cụ giúp bạn đầu tư càng lâu
càng tốt, nó sẽ hỗ trợ bạn hoàn thành các mục tiêu đã vạch ra như mua nhà hoặc
sắp xếp thời gian nghỉ hưu. Nó cũng cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn thay
thế khác nhau để đầu tư, những lựa chọn như vậy đi kèm với các loại chính sách
khác nhau. Một số cách tiếp cận được đính kèm với các hạng mục đầu tư nhất
định mang lại lợi nhuận phụ thuộc vào cách trình bày của chúng. Nếu bạn
đang giải quyết một chính sách liên quan đến đầu tư, hãy nhớ đọc bản in đẹp để
hoàn toàn lưu tâm đến những nguy hiểm có thể xảy ra và lợi nhuận.
4. Bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho các mục tiêu hưu trí của bạn
Ai sẽ không quan tâm đến khoản tiết kiệm hưu
trí của họ tiếp tục cho đến khi họ làm? Với gói bảo hiểm nhân thọ, bạn có
thể đảm bảo rằng bạn có một dòng lương bình thường mỗi tháng. Đặt tiền mặt
trong một niên kim giống như một kế hoạch phúc lợi; thường xuyên đưa một
số tiền mặt vào một khoản bảo hiểm nhân thọ và đánh giá cao một khoản lương ổn
định mỗi tháng ngay cả sau khi nghỉ hưu.
5. Mua bảo hiểm rẻ hơn khi bạn còn trẻ
Không nhiều thế hệ millennials yêu cầu một
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp bạn chưa tạo quỹ khẩn cấp,
hoặc bạn đang thực sự sống nhờ tiền mặt của cha mẹ mình, thì bảo hiểm sẽ không
cần thiết. Điều đó có thể xảy ra, nếu bạn có bất kỳ người phụ thuộc nào,
hoặc bạn đã đồng ký một khoản vay với cha mẹ của bạn (hoặc một số cá nhân khác
từ gia đình hoặc vợ / chồng của bạn), bất kể đó là khoản vay sinh viên hay một
khoản vay mua nhà, bạn cần bắt đầu xem xét mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Thêm
vào đó, chi phí bao gồm thấp hơn rất nhiều khi bạn độc thân. Các chuyên
gia bảo hiểm có thể cố gắng bán cho bạn một chính sách mà bạn có thể sẽ không
yêu cầu. Cùng với những dòng này, hãy kiên trì thực hiện hoặc tiếp cận một
nhà tổ chức tiền tệ để xác định số tiền bảo hiểm bạn cần xem xét các nguồn lực
khác nhau mà bạn có thể sở hữu. Bất kể bạn còn độc thân,
6.
Doanh nghiệp của bạn cũng được chăm sóc
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ dành cho bản thân
bạn và gia đình bạn. Một số chiến lược bảo hiểm cũng giải quyết vấn đề
kinh doanh của bạn. Giả sử bạn sở hữu một doanh nghiệp, đối tác kinh doanh
hoặc đồng nghiệp của bạn có thể mua một phần doanh nghiệp của bạn mà không gặp
bất kỳ vấn đề gì. (Các) đối tác kinh doanh của bạn sẽ hiểu rõ mua-bán và
khoản thanh toán sẽ được chuyển đến những người đã chết của đối tác được chọn,
tuy nhiên mà không cung cấp cho họ cổ phần trong tổ chức. Có hai loại hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn và hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ. Mặc dù chúng tôi chủ yếu quan tâm đến lợi
ích của cái chếtnhững chính sách bảo hiểm này đưa ra, chúng tôi biết
rất ít về những lựa chọn khác nhau mà họ đưa ra có thể giúp củng cố tình hình
tài chính của bạn. Bảo hiểm có thời hạn mang lại sự an toàn trong một
khung thời gian xác định trước (10, 20 hoặc 30 năm) và chi trả các quyền lợi
chỉ trong trường hợp bạn qua đời trong thời hạn đó. Chính sách sẽ chấm dứt
và việc bao gồm sẽ kết thúc nếu bạn tồn tại lâu hơn chính sách của mình. Sau
đó, một kế hoạch đầu tư kiêm bảo hiểm một lần nữa cung cấp cho bạn một khoản
tiền một lần khi kết thúc thời hạn của hợp đồng. Các chương trình này cũng
cung cấp cho bạn bảo hiểm, tuy nhiên mức bảo hiểm thường không cao bằng các
chương trình có kỳ hạn.
7. Mục đích tiết kiệm thuế
Bạn có thể tiết kiệm thuế với các thỏa thuận
bảo hiểm bất kể bạn mua gói dịch vụ nào. Phí bảo hiểm bạn trả trên một hợp
đồng bảo hiểm đủ điều kiện để được giảm thuế cực đoan nhất và được miễn thuế
khi chết hoặc già
8. Một
công cụ để tiết kiệm bắt buộc
Nếu bạn chọn một chính sách thông thường hoặc
đơn vị thích hợp, bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng, cao hơn mức chi phí phải
trả để đảm bảo cho bạn. Phần tiền mặt bổ sung này được đóng góp và nó tích
lũy giá trị tiền mặt. Số tiền này sau đó sẽ có thể được mua theo chính
sách hoặc bạn có thể quyết định bán nó hoặc thu tiền từ nó.
9.
Bạn có thể không đủ tiêu chuẩn cho nó sau này
Phương pháp tiếp cận bảo hiểm nhân thọ chạy
trên cơ sở không chắc chắn. Bây giờ bạn có thể khỏe mạnh và việc trả phí
bảo hiểm nhân thọ có thể là một trọng lượng tiền tệ bổ sung, nhưng trong trường
hợp bạn bị ốm bất ngờ, bạn có thể không được phép tham gia hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ. Theo những dòng này, điều cơ bản là phải loại bỏ ngay một con
dơi trong cuộc sống của bạn vì nó vẫn hoạt động nếu sức khỏe của bạn suy giảm
sau này. Các tổ chức bảo hiểm cho phép bạn tham gia một số tay đua hoặc
các quyền lợi đối với chính sách hiện tại hoặc mới của bạn. Những tay đua
này nâng cấp bản chất của bảo hiểm của bạn. Ví dụ, người điều khiển quyền
lợi tử vong được tăng tốc cho phép chủ sở hữu hợp đồng hưởng lợi tất cả hoặc một
phần của quyền lợi tử vong của chính sách nếu cá nhân đó có ít thời gian sống
hơn vì một căn bệnh cơ bản hoặc cần sử dụng tiền mặt cho điều trị y tế hoặc các
chi phí liên quan.
10. Yên tâm
Cái chết là điều khó tránh khỏi. Ngay cả
khi gặp bất hạnh, điều ít nhất bạn có thể làm được cho gia đình mình là đảm bảo
tương lai tiền bạc của họ. Bất kể đó là một chính sách nhỏ, bạn nhận ra
rằng bạn đã làm tất cả những gì có thể để giúp họ vượt qua những thời điểm khó
khăn.
Phần kết luận
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là các thỏa thuận
hợp pháp và các điều khoản của thỏa thuận mô tả các hạn chế của các trường hợp
được bảo hiểm. Một số loại trừ nhất định thường được đưa vào hợp đồng để
hạn chế rủi ro của công ty bảo hiểm; mô hình cơ bản là các tuyên bố xác
định có tự sát, chiến tranh, gian lận, bạo loạn và biến động dân sự. Những
thách thức có thể xuất hiện khi một trường hợp không được đặc trưng rõ ràng, ví
dụ: người được bảo vệ cố tình gây nguy hiểm bằng cách đồng ý tham gia thử
nghiệm hoặc dùng thuốc dẫn đến thương tích hoặc tử vong.
Lựa chọn mua bảo hiểm nhân thọ là của riêng
bạn, vì rất nhiều tính toán bảo hiểm phụ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh tiền tệ
và các thỏa thuận dự kiến của bạn. Tuy nhiên, ngay cả những người không
có người phụ thuộc ngay bây giờ, hoặc một doanh nghiệp, hoặc các khoản nợ
nghiêm trọng, có thể cần phải nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ. Đó là
lý do vì chi phí sẽ tăng lên khi bạn già đi, có nghĩa là hiện tại có thể là
thời điểm ít tốn kém nhất để bạn mua một hợp đồng bảo hiểm.
Hơn nữa, ngay cả những nhà lập kế hoạch thành thạo nhất cũng không thể lường trước được hậu quả về tiền bạc khi bạn kết thúc, vì vậy việc mua một số bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một lớp bảo đảm tiền tệ cho người nhận của bạn. Xem xét kỹ lưỡng các vấn đề tài chính tiềm ẩn có thể xuất hiện sau khi bạn qua đời có thể giúp bạn trả lời các câu hỏi về việc mua bảo hiểm nhân thọ nếu, khi nào và bao nhiêu.
Hay
ReplyDelete