Khi tìm kiếm các hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ tốt, chắc hẳn bạn đã bắt gặp thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ
giá trị tiền mặt. Tiếp tục đọc để tìm hiểu những gì nó đòi hỏi và liệu nó
có mang lại lợi ích cho bạn hay không.
Tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ có thể là một
nhiệm vụ quá sức. Với nhiều loại chính sách khác nhau, những điều khoản và
cách diễn đạt khó, rất có thể khó làm sáng tỏ những điềm báo tốt cho tình hình
tài chính của chính bạn.
Một phần của bảo hiểm nhân thọ thường xuyên
khiến các cá nhân bối rối là giá trị tiền mặt. Đây là một yếu tố thường
xuyên được đưa ra trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Các hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt mang đến sự hòa nhập trọn đời khi
tham gia với một tài khoản đầu tư. Một phần phí bảo hiểm của bạn được
chuyển đến tài khoản đầu tư - giá trị tiền mặt - và khoản tiền này sẽ phát
triển cùng với lãi suất sau một thời gian. Nếu bạn chọn rút tiền mặt sớm
cho bảo hiểm nhân thọ của mình và từ bỏ khoản bao gồm của mình cho công ty bảo
hiểm, bạn sẽ nhận được giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm (đã trừ các khoản
phí). Bạn cũng có thể nhận được giá trị tiền mặt như một khoản tín dụng
chính sách, sử dụng giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm hoặc thực hiện
[rút một phần.
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt
có thể là một quyết định khôn ngoan, nhưng không phải lúc nào nó cũng là một
quyết định đúng đắn. Đây là những gì bạn cần biết.
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là gì?
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt ám chỉ bất
kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào có quyền lợi tử vong, đồng thời tích lũy giá
trị vào một tài khoản khác trong hợp đồng. Mỗi lần bạn thanh toán phí bảo
hiểm, tiền mặt được chia thành ba loại khác nhau:
- Chi
phí bảo hiểm: số
tiền cần thiết để hỗ trợ quyền lợi tử vong của hợp đồng
- Phí
và chi phí chung: chi
phí và lệ phí hoạt động của tổ chức bảo hiểm
- Giá
trị tiền mặt: tài
khoản của bạn trong chính sách, tập hợp giá trị
Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ độc lập với quyền lợi tử vong, vì vậy người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận
được giá trị tiền mặt trong trường hợp bạn qua đời. Bất kỳ giá trị tiền
mặt nào còn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn khi bạn qua đời sẽ
được công ty bảo hiểm giữ lại. Giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ về cơ bản là thước đo tiền mặt bạn sẽ nhận được trong trường hợp bạn
chọn từ bỏ hợp đồng cho công ty bảo hiểm hoặc từ bỏ bảo hiểm của mình. Giá
trị tiền mặt hoạt động giống như một khoản đầu tư khi nó phát triển được hoãn
thuế với lãi suất, theo quy định của loại chính sách và có thể được sử dụng làm
tài sản thế chấp cho một khoản vay.
Mặc dù thực tế là sự phát triển của giá trị
tiền mặt được hoãn lại thuế, nhưng trong mọi trường hợp, nó sẽ đòi hỏi khá
nhiều năm lãi kép để phát triển một cách nghiêm túc. Hơn nữa, trong vài
năm đầu tiên tham gia bảo hiểm, hầu hết phí bảo hiểm của bạn đã bị tiêu hao bởi
chi phí bảo hiểm và phí, do đó, việc tích lũy giá trị tiền mặt rất chậm.
Đó là lý do tại sao hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ giá trị tiền mặt thường không được đề xuất nếu bạn đã khá lớn tuổi. Bạn
càng lớn tuổi, càng có nhiều khả năng chi phí bảo hiểm của bạn sẽ vượt quá bất
kỳ lợi ích không thể tránh khỏi nào mà bạn thấy. Trong trường hợp bạn cần
một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn để trang trải thuế di sản hoặc để lại
tài sản thừa kế, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được đảm bảo cung cấp bảo
hiểm trọn đời mà thực tế không có thành phần giá trị tiền mặt.
Hãy xem xét một chính sách với quyền lợi tử
vong 25.000 đô la. Chính sách không có các khoản vay chưa thanh toán hoặc
các khoản rút tiền mặt trước đó và giá trị tiền mặt tích lũy là $ 5.000. Khi
chủ hợp đồng qua đời, tổ chức bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ quyền lợi tử vong
là 25.000 đô la. Tiền được tập hợp thành giá trị tiền mặt bây giờ là tài
sản của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì giá trị tiền mặt là 5.000 đô la, chi phí
trách nhiệm thực tế đối với tổ chức bảo hiểm là 20.000 đô la (25.000 - 5.000 đô
la).
Các loại bảo
hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt
Cả cuộc đời
Tương tự như vậy, bảo hiểm trọn đời được ám
chỉ là “cuộc sống bình thường” hoặc “cuộc sống bình thường”. Như tên cho
thấy, nó mang lại cho bạn sự hòa nhập trong suốt cuộc đời 'toàn bộ' của bạn. Phí
bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi của bạn tại thời điểm bạn mua và giữ nguyên khi bạn
lớn hơn. Phí bảo hiểm được giảm nhiều nhất thuộc về những cá nhân nhận
được khi họ còn trẻ, vì họ sẽ đóng phí lâu nhất. Ngoài ra, giá trị tiền
mặt của bạn phát triển dựa trên lãi suất cố định do tổ chức quy định hàng năm
trong chính sách của bạn. Một số chính sách trọn đời cho phép bạn trả phí
bảo hiểm trong một khoảng thời gian hạn chế hơn, chẳng hạn như 15 năm hoặc cho
đến khi bạn ở tuổi 65. Phí bảo hiểm cho các chính sách này cao hơn do bạn thực
hiện thanh toán phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian ngắn .
Cuộc sống phổ quát
Bảo hiểm liên kết chung còn được gọi là “bảo
hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh phí bảo hiểm linh hoạt”. Nó bao gồm một
thành phần tiết kiệm (giá trị tiền mặt) phát triển trên cơ sở hoãn lại thuế. Công
ty bảo hiểm đầu tư một phần phí bảo hiểm của bạn và lợi nhuận từ khoản đầu tư
được ghi có vào hợp đồng hoãn thuế theo hợp đồng của bạn. Bảo hiểm liên
kết chung cung cấp một mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo, có nghĩa là công ty
bảo hiểm đảm bảo lợi tức tối thiểu cụ thể cho tiền mặt của bạn. Nếu công
ty bảo hiểm thực hiện tốt các khoản đầu tư của mình, lãi suất thu được trên giá
trị tiền mặt tích lũy sẽ tăng lên. Nhiều chính sách nhân thọ chung cung
cấp một sự đảm bảo không mất thời gian. Điều này ngụ ý rằng miễn là bạn
trả phí bảo hiểm tối thiểu, chính sách sẽ vẫn có hiệu lực cho đến khi nó phát
triển và phát triển hoàn chỉnh. Tuy nhiên, việc trả mức phí bảo hiểm tối
thiểu được đảm bảo hiếm khi đủ để tạo ra giá trị tiền mặt khổng lồ.
Cuộc sống biến đổi
Ở đây, quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt
thay đổi. Tổ chức đầu tư giá trị tiền mặt của bạn vào các tài khoản đầu tư
riêng biệt, như danh mục đầu tư cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác. Các
tài khoản riêng biệt này giống như các quỹ tương hỗ. Bên cạnh đó, tổ chức
phải cung cấp cho bạn dữ liệu (còn được gọi là bản cáo bạch) mô tả từng tài
khoản riêng biệt. Là chủ sở hữu chính sách, bạn chọn các tài khoản riêng
biệt để đầu tư giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong
khác nhau do giá trị của các tài khoản riêng biệt tăng hoặc giảm. Bạn chấp
nhận rủi ro đầu tư với tư cách là chủ hợp đồng.
Vấn đề được đảm bảo cuộc sống
Đây là một loại bảo hiểm trọn đời chỉ có thể
truy cập được với số tiền bảo hiểm nhỏ, ví dụ: 20.000 đô la. Một số chính
sách phát hành có đảm bảo sẽ kết hợp giá trị tiền mặt, tuy nhiên vì số tiền bảo
hiểm là ít nên giá trị tiền mặt tiềm năng cũng sẽ ít. Bạn không thể bị sa
thải đối với bảo hiểm nhân thọ có vấn đề đảm bảo, nhưng người thụ hưởng của bạn
sẽ không nhận được toàn bộ khoản thanh toán trong trường hợp bạn qua đời trong
vòng vài năm sau khi mua hợp đồng bảo hiểm (các quy tắc thay đổi từ tổ chức này
sang tổ chức khác).
Bảo hiểm nhân
thọ giá trị tiền mặt hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm giá trị tiền mặt là bảo hiểm nhân
thọ vĩnh viễn, vì nó cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống của chủ hợp đồng. Nói
chung, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm nhân
thọ có kỳ hạn do yếu tố giá trị tiền mặt. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ giá trị tiền mặt đều yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm ở mức cố định,
trong đó một phần được phân bổ vào chi phí bảo hiểm và phần còn lại được gửi
vào tài khoản giá trị tiền mặt.
Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ thu
được một tỷ lệ lãi suất khiêm tốn, với thuế được đánh vào lợi nhuận thu được. Do
đó, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ sẽ tăng lên theo thời gian. Khi
giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ tăng lên, rủi ro của tổ chức bảo hiểm
giảm đi, do giá trị tiền mặt thu thập được sẽ bù đắp một phần trách nhiệm của
doanh nghiệp bảo hiểm.
Bạn có thể rút tiền từ giá trị tiền mặt hoặc
vay theo số tiền đó và sử dụng tiền mặt cho bất cứ thứ gì bạn cần: cho trường
hợp khẩn cấp, để bổ sung lương hưu, trả phí bảo hiểm hoặc cho bất kỳ thứ gì
khác bạn muốn.
Bạn cũng có thể nhận được giá trị tiền mặt
của mình nếu bạn chọn kết thúc hợp đồng. Nếu bạn kết thúc hợp đồng với
công ty bảo hiểm, bạn sẽ nhận được số tiền giá trị tiền mặt trừ đi bất kỳ khoản
phí chuyển nhượng nào. Hoạt động này đóng phạm vi bảo hiểm nhân thọ. Thông
thường, bạn sẽ phải trả một khoản phí đầu hàng trong trường hợp bạn kết thúc
hợp đồng trong vòng vài năm đầu sau khi nhận được nó. Phí hoàn trả là một
cách để công ty bảo hiểm trang trải chi phí cung cấp hợp đồng bảo hiểm cho bạn.
Đi vay
Một lựa chọn là mua lại với giá trị tiền mặt
của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn. Số tiền vay của bạn sẽ
tính lãi cho đến khi được hoàn trả đầy đủ. Lãi suất của khoản vay theo hợp
đồng có thể cố định hoặc một tỷ lệ thay đổi được xác định bởi công ty bảo hiểm
dựa trên tỷ giá thị trường hiện hành. Luật Nhà nước thường xuyên hướng dẫn
mức lãi suất cho vay chính sách tối đa có thể là bao nhiêu. Ví dụ, bang
Washington nói rằng lãi suất cố định tối đa là 6% mỗi năm và một tỷ lệ thay đổi
nên nằm trong khoảng 4% và 8% mỗi năm.
Trong trường hợp bạn không hoàn trả số tiền
vay và bạn qua đời, số dư khoản vay còn lại (bao gồm cả lãi suất) sẽ được khấu
trừ từ khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ cho người thụ hưởng của bạn. Một
số chủ hợp đồng quyết định sử dụng giá trị tiền mặt của họ theo cách này và
muốn người thụ hưởng của họ được giảm khoản thanh toán. Một lợi thế khác
đối với khoản vay chính sách là nó không hiển thị trên báo cáo tín dụng của
bạn.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng và
liên kết thường được ưa chuộng vì chúng cho phép bạn sử dụng giá trị tiền mặt
của hợp đồng để đóng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, phương pháp này chỉ hoạt
động trong một khoảng thời gian ngắn nếu bạn bắt đầu trong khi giá trị tiền mặt
quá ít hoặc nếu lãi suất thấp. Hơn nữa, bạn phải theo dõi kỹ lưỡng giá trị
tiền mặt để đảm bảo rằng nó không giảm mạnh, hoặc bạn có thể bị mất bảo hiểm
của mình. Tuy nhiên, nếu bạn có một giá trị tiền mặt khá lớn với lợi nhuận
ổn định, bạn có thể giữ nguyên bảo hiểm của mình trong nhiều năm mà hầu như
không phải trả thêm chi phí nào.
Ví dụ: giả sử phí bảo hiểm hàng năm của bạn
là 5.000 đô la và bạn có 100.000 đô la tiền mặt. Bạn chỉ cần giá trị tiền
mặt của hợp đồng để trả lại lãi suất ròng 2,5% hàng năm để giảm một nửa khoản
thanh toán phí bảo hiểm của bạn trong khi vẫn giữ nguyên giá trị tiền mặt.
Khi nói đến các hợp đồng bảo hiểm trọn đời,
họ thường không cho phép bạn trả phí bảo hiểm thông qua giá trị tiền mặt của
hợp đồng, trừ khi bạn chuyển sang chính sách trả dần. Không phải tất cả
các công ty bảo hiểm đều cung cấp tùy chọn này, nhưng với hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ trả trước, giá trị tiền mặt đủ lớn để bạn có thể ngừng trả phí bảo
hiểm. Giá trị tiền mặt được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm. Một
điểm mấu chốt đối với các hợp đồng bảo hiểm trọn đời có trả phí là mọi khoản
thanh toán phí bảo hiểm đều được khấu trừ vào quyền lợi tử vong của hợp đồng. Cùng
với đó, giá trị tiền mặt ít hơn có sẵn cho các mục đích khác, chẳng hạn như
khoản vay chính sách.
Đưa giá trị tiền mặt làm tài sản thế chấp để
vay từ công ty bảo hiểm của bạn
Khoản vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là
khoản vay từ công ty bảo hiểm nơi giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của
bạn được sử dụng làm tài sản thế chấp. Bạn có thể sử dụng nó để thanh toán
chi phí y tế, mua xe hơi hoặc mua bất kỳ thứ gì khác mà bạn có thể cần tiền. Vì
công ty bảo hiểm nắm giữ các khoản tiền để trang trải khoản vay:
- Khoản vay có thể được lưu giữ bao lâu tùy
thích
- Không có yêu cầu bảo lãnh phát hành
- Không có kiểm tra tín dụng và khoản vay
không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn
Tuy nhiên, nếu bạn chết trong khi khoản vay
vẫn còn, giá trị khoản vay sẽ được khấu trừ từ quyền lợi tử vong mà người thụ
hưởng của bạn nhận được. Việc vay theo giá trị tiền mặt của chính sách của
bạn rất dễ dàng và thường đi kèm với lãi suất hàng năm khá thấp. Tuy
nhiên, bạn cần phải trả lãi xuất túi hàng năm hoặc theo dõi kỹ lưỡng quy mô
khoản vay so với giá trị tiền mặt của hợp đồng.
Nếu bạn không trả lãi, số tiền lãi sẽ được
cộng vào dư nợ của khoản vay. Trong trường hợp tổng quy mô khoản vay của
bạn vượt quá giá trị tiền mặt của hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ mất
hiệu lực, hủy bỏ phạm vi bảo hiểm của bạn. Trên hết, bạn có thể sẽ phải
trả thuế thu nhập cho khoản vay.
Bán hợp đồng của bạn để giải quyết bảo hiểm nhân thọ
Nếu bạn cần từ bỏ việc bao gồm và rút
tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình , ban đầu bạn
nên cố gắng bán nó trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt. Bạn
nên làm điều này nếu phí bảo hiểm của bạn cao và hiện tại bạn không có bất kỳ
người phụ thuộc nào hoặc nếu tất cả những người phụ thuộc của bạn đều an toàn
về mặt tài chính. Trong một giải quyết bằng tiền mặt của bảo hiểm nhân
thọ, một tổ chức mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn với số tiền đáng chú ý
hơn giá trị tiền mặt, tuy nhiên ít hơn quyền lợi tử vong. Một số tổ chức
thậm chí còn mua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bằng tiền mặt,
nhưng chỉ khi bạn già yếu hoặc ốm đau và có khả năng qua đời trong thời hạn hợp
đồng.
Bạn sẽ cần phải trả thuế thu nhập và lãi vốn
cho việc thanh toán. Biết rằng bất kỳ công ty môi giới nào hỗ trợ bạn kết
nối với một tổ chức định cư cũng sẽ bị cắt giảm. Tuy nhiên, hậu quả thực
là bạn thường sẽ nhận được nhiều tiền hơn so với khi từ bỏ chính sách của mình.
Khi hợp đồng được bán, tổ chức thanh toán bảo
hiểm nhân thọ sẽ kiểm soát các khoản thanh toán phí bảo hiểm và chuyển thành
người thụ hưởng hợp đồng. Hạn chế là không phải lúc nào bạn cũng tìm được
người mua, và quá trình được tổ chức giải quyết bảo hiểm nhân thọ đánh giá có
thể mất vài tuần.
Từ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn với
giá trị tiền mặt ròng của nó
Nếu bạn không thể thanh toán và cần rút tiền
bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể giao lại hợp đồng bảo hiểm của mình cho công ty
bảo hiểm. Chỉ cần cho công ty bảo hiểm của bạn biết, và họ sẽ thanh toán
cho bạn giá trị tiền mặt ròng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Giá trị tiền mặt ròng là giá trị hoàn lại
"thực" của hợp đồng. Thông thường bạn sẽ thấy nó được ghi một
cách độc lập trong bảng kê khai bảo hiểm nhân thọ của bạn. Giá trị tiền
mặt ròng nói chung sẽ thấp hơn tổng giá trị tiền mặt thu được của bạn trong vài
năm đầu tiên bao gồm, vì nó được giảm đi bởi chi phí và phí chuyển khoản. Trong
mọi trường hợp, nếu bạn đã thiết lập chính sách của mình ở đâu đó trong khoảng
10 và 15 năm, giá trị tiền mặt ròng có thể sẽ gần bằng hoặc bằng tổng giá trị
tiền mặt thu thập được.
Rút
một phần giá trị tiền mặt
Nếu bạn không muốn thoát khỏi phạm vi bảo
hiểm nhân thọ hoàn toàn, nhưng bạn muốn có ít nghĩa vụ tài chính hơn, bạn có
thể rút một phần giá trị tiền mặt. Điều này mang lại cho bạn tiền mặt
trong khi giảm quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ,
nếu con cái của bạn đã hoàn thành tốt sự nghiệp của chúng, bạn có thể bớt lo
lắng về việc chia tài sản thừa kế, nhưng bạn vẫn có thể muốn có một số khoản
bảo hiểm cho người phối ngẫu của mình.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể có
ảnh hưởng rất lớn đến cách hoạt động của việc rút tiền một phần:
- Các
chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi và liên kết chung - Việc rút tiền một phần cũng giống
như việc nhận một phần quyền lợi tử vong sớm, vì khoản chi trả cho người
thụ hưởng sẽ giảm đi theo số tiền bạn rút. Miễn là bạn không rút nhiều
tiền hơn số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm, sẽ không có thuế đối với
việc rút một phần. Mặt khác, nếu bạn rút nhiều hơn những gì bạn đã trả,
nó sẽ bị đánh thuế là thu nhập.
- Hợp
đồng bảo hiểm trọn đời - Thường
không đề nghị rút tiền một phần nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Điều
này là do công ty bảo hiểm thường sẽ giảm quyền lợi tử vong của bạn một số
tiền lớn hơn số tiền bạn rút. Bạn có thể muốn xem xét một khoản thanh
toán bảo hiểm nhân thọ hoặc chỉ từ bỏ hợp đồng nếu nó quá lớn.
Tăng quyền lợi tử vong của bạn với các khoản bổ sung trả phí
Trong trường hợp bạn có một lượng tiền mặt
khá lớn nhưng không cần đến, bạn có thể có tùy chọn mở rộng số tiền mặt còn lại
cho người thụ hưởng của mình. Sự lựa chọn này không phải lúc nào cũng có
sẵn cho bạn, vì vậy bạn sẽ phải kiểm tra với công ty bảo hiểm của mình. Tuy
nhiên, đó là một phương pháp rõ ràng và đơn giản để đảm bảo rằng gia đình bạn
không chỉ đơn giản là mất đi giá trị tiền mặt mà bạn đã phát triển theo thời
gian.
Ngoài ra, nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm trọn
đời tham gia từ một công ty bảo hiểm tương hỗ, bạn có thể sử dụng bất kỳ khoản
lợi nhuận nào bạn nhận được để mua các khoản bổ sung trả trước. Mua bổ
sung trả trước giống như mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ một phí bảo hiểm
nhỏ, vì bạn tăng giá trị tiền mặt và lợi thế tử vong của hợp đồng, nhưng không
có các khoản thanh toán liên tục. Cuối cùng, không có xét nghiệm lâm sàng
hoặc bảo lãnh các nhu cầu thiết yếu liên quan đến việc mua bổ sung trả phí, vì
vậy bạn có thể tăng cường sự tham gia của mình bất kể sức khỏe của bạn có xấu
đi hay không.
Tại sao bảo
hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt không tốt?
Bảo
hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có chi phí cao
Một cảnh báo khác liên quan đến các chính
sách trọn đời là cách chúng được bán. Với phân khúc giá trị tiền mặt, các
đại lý đưa ra các chính sách trọn đời như các phương tiện đầu tư miễn thuế. Trong
mọi trường hợp, khi bạn làm phép toán, rõ ràng là bảo hiểm nhân thọ chỉ nên
được mua để bảo đảm chống lại số người chết. Mua một hợp đồng có thời hạn
và đầu tư phần chênh lệch giữa chính sách đó và chính sách trọn đời vào tài sản
chung (hoặc một khoản đầu tư thông thường khác) sẽ tạo ra lợi nhuận lớn hơn
nhiều. Bất kỳ khoản tiền mặt nào bạn loại bỏ khỏi hợp đồng trọn đời cũng
sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của bạn. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ giá trị
tiền mặt có số lượng chi phí và lệ phí lớn hơn các loại hình đầu tư khác, bao
gồm:
- Phí
quản lý để duy
trì chính sách, bao gồm cả kế toán và lưu trữ hồ sơ.
- Chi
phí bảo hiểm. Đây
là giá thực tế của phạm vi bảo hiểm của bạn. Nó phụ thuộc vào độ tuổi,
giới tính, sức khỏe và số tiền trợ cấp của bạn.
- Chi
phí rủi ro tử vong và chi phí. Khi phát hành, tổ chức bảo hiểm giả định rằng
người được bảo hiểm sẽ sống đến một độ tuổi nhất định. Khoản phí này
bồi thường cho tổ chức bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm không
sống lâu như tổ chức bảo hiểm họ nghĩ.
- Phí
bán hàng bao gồm
hoa hồng của đại lý bán hàng.
Giá
trị tiền mặt chậm được tích lũy
Mặc dù giá trị tiền mặt có thể có lợi, nhưng
chính sách của bạn sẽ không tích lũy nó trong vài năm sau khi bạn mua nó. Từ
quan điểm đầu tư, điều này có thể làm cho tỷ suất sinh lợi chung thấp hơn nhiều
so với một kỷ lục thông thường. Ví dụ: giả sử bạn thanh toán phí bảo hiểm
ban đầu là $ 10.000 cho hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt. Điều này không
có nghĩa là bây giờ bạn có 10.000 đô la tiền mặt. Đó là lý do rằng hầu hết
số tiền bạn đóng góp ngay lập tức được sử dụng để thanh toán cho chi phí bao
gồm. Tùy thuộc vào số tiền bạn đóng góp, bạn thực sự có thể có giá trị
tiền mặt âm từ rất sớm. Trong khi đó, bỏ 10.000 đô la vào cổ phiếu, trái
phiếu hoặc tài sản được chia sẻ có giá trị bằng số tiền đó cho đến khi nó tăng
hoặc giảm giá trị.
Bảo
hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt kém linh hoạt hơn
Các tài khoản tiết kiệm thông thường cũng có
khả năng thích ứng cao hơn. 401 (k) hoặc IRA cho phép bạn bắt đầu và dừng
đóng góp bất cứ khi nào bạn muốn. Mặc dù vậy, bất cứ điều gì bạn đã đóng
góp trong mọi trường hợp sẽ tiếp tục thu được lãi suất. Với bảo hiểm nhân
thọ, ưu điểm đó khỏi phải bàn. Để giữ nguyên hợp đồng, bạn nên tiếp tục
thanh toán phí bảo hiểm cần thiết. Nếu không, nó có thể trôi qua, khiến
bạn mất đi sự hòa nhập. Cũng có thể hình dung được việc thông qua chính
sách của bạn nếu bạn rút ra được nhiều giá trị tiền mặt. Nếu điều này xảy
ra, bạn có thể phải trả phí cho số tiền thấu chi. 401 (k) s và IRA cũng
cho phép bạn khấu trừ các khoản đóng góp khỏi nghĩa vụ thuế của mình. Bảo hiểm
nhân thọ không.
Tôi có thể rút
giá trị tiền mặt từ bảo hiểm nhân thọ không?
Cũng có thể tưởng tượng được việc rút tiền từ
chính sách của bạn. Trong trường hợp tổng bạn rút ra kết hợp lợi nhuận đầu
cơ, thường được ám chỉ là phần “tiền đề ở trên”, thì bit đó sẽ khả dụng. Tương
tự như khi vay theo hợp đồng, việc rút tiền sẽ làm giảm khoản chi trả bảo hiểm
nhân thọ cho người nhận của bạn sau này.
Bạn có thể được phép rút tiền mặt từ hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ với giá trị tiền mặt trên cơ sở được miễn thuế. Mặc dù
vậy, nếu số tiền bạn lấy ra vượt quá thước đo tiền mặt mà bạn đã phát triển
thành giá trị tiền mặt theo chính sách của bạn, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập
cho khoản tiền mặt đó.
Tuy nhiên, nhìn chung, bạn có thể rút tiền
mặt từ chính sách trên cơ sở miễn thuế, chỉ đơn giản là tối đa số tiền bạn đã
thanh toán hiệu quả trong các khoản phí bảo hiểm. Bất cứ điều gì vượt quá
số tiền bạn đã đóng bảo hiểm một cách hiệu quả thường phải chịu thuế. Rút
ra một số tiền mặt sẽ giữ nguyên hợp đồng của bạn. Rút tất cả tiền mặt sẽ
loại bỏ hợp đồng.
Mặc dù nó có thể mang lại điềm báo tốt trong
các điều kiện cụ thể để rút tiền mặt từ chính sách, nhưng nó sẽ ăn vào lợi thế
được trả cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời. Ngoài ra, bạn
có thể phải đối mặt với một hóa đơn thuế không mong muốn. Các trường hợp
có thể không phải là một ý tưởng tồi khi rút tiền mặt từ một chính sách bao
gồm:
- Trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe của
cha mẹ già
- Trả trước cho một ngôi nhà mới
- Trả học phí đại học
Bảo hiểm nhân
thọ với giá trị tiền mặt có xứng đáng không?
Quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
có giá trị bằng tiền mặt của bạn sẽ phụ thuộc vào mức độ rủi ro bạn muốn chấp
nhận và mức độ thích ứng mà bạn muốn có. Chính sách trọn đời là chính sách
vĩnh viễn trực tiếp nhất vì mọi thứ đều được cố định và đảm bảo - giá trị hàng
năm bạn phải trả, quyền lợi tử kỳ và lợi nhuận từ giá trị tiền mặt. Bảo
hiểm liên kết chung cho phép bạn thay đổi phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Các
loại cuộc sống phổ quát khác nhau cung cấp các mức độ rủi ro khác nhau và tiềm
năng thu được giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt phức tạp
hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Bạn sẽ yêu cầu một chuyên gia bảo hiểm
nhân thọ đáng tin cậy hướng dẫn bạn qua các lựa chọn. Cũng là một ý kiến
thông minh khi nghe một nhà tư vấn tài chính chỉ tính phí theo quan điểm thứ
hai để xem liệu bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt có lý tưởng cho bạn hay
không.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là đầy đủ cho hầu
hết các gia đình trẻ. Các nhà tổ chức tài chính không đề xuất bảo hiểm
nhân thọ giá trị tiền mặt như một khoản đầu tư trừ khi bạn đã đóng góp tối đa
cho các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, như IRA và 401 (k), đã tiết kiệm
cho các trường hợp khẩn cấp hoặc các nhu cầu cấp bách khác và có thể cam kết
thực hiện chính sách về lâu dài. Tuy nhiên, điều hợp lý là bạn nên tiếp
cận các chính sách này một cách thận trọng và đảm bảo rằng bạn hiểu những gì
bạn đang mua.
Phần kết luận
Giá trị tiền mặt là một lựa chọn hấp dẫn đối
với một số người mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng không nên là lựa chọn đầu tư đầu
tiên của bạn. Tất cả những điều được xem xét, trước tiên, hãy tối đa hóa
các tùy chọn tiết kiệm khác như IRA và 401 (k) s. Trong trường hợp bạn là
người lao động có thu nhập cao và bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp trong
tài khoản hưu trí của mình và cần thêm một tài khoản để tiết kiệm hoãn thuế,
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có thể là một sự phù hợp chắc chắn. Trong
trường hợp bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ để trang trải các nghĩa vụ tài chính
với một kết thúc đã biết trước, tương tự như khoản thế chấp hoặc chi phí học
đại học của một đứa trẻ, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là một sự
phù hợp vượt trội.