Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là gì và nó hoạt
động như thế nào? Hãy đọc kỹ bài viết này để tìm hiểu.
Bạn có thể còn trẻ ngay bây giờ và không nghĩ về những
thứ như bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, cuộc sống là một công việc vui nhộn
và không ai biết điều gì sẽ xảy ra tiếp theo. Chúng ta không thể kiểm soát
các sự kiện diễn ra trong cuộc sống của mình. Vì vậy, điều quan trọng là
phải có được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để bạn có thể để lại cho gia đình
mình một khoản hỗ trợ tài chính nào đó trong trường hợp có điều gì đó xảy ra
với bạn.
Bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho gia đình bạn sự an toàn
về tài chính nếu bạn qua đời và không còn ở đó để hỗ trợ họ. Hợp đồng bảo
hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ mang đến cho bạn sự hòa nhập lý tưởng nhất với mức
chi phí lý tưởng nhất. Trái ngược với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn , kéo dài
suốt cuộc đời của bạn và đi kèm với giá trị tiền mặt, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không khó
quản lý và cũng tiết kiệm hơn. Do khả năng chi trả và tính đơn giản của
nó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là loại hình bảo hiểm nhân thọ lý
tưởng nhất cho đại đa số.
Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một lựa chọn
hoàn hảo cho những cá nhân cần trang trải các nghĩa vụ tiền tệ thường gặp khi
nuôi gia đình. Với việc thiết lập bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhà cung
cấp mạng lưới an toàn của bạn có thể cung cấp cho bạn tiền để trả khoản vay mua nhà , cho con học đại học
và các mối quan tâm đáng kể khác nếu bạn không còn hiện diện để hỗ trợ tài
chính.
Nếu bạn muốn biết thêm về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
là gì, thì bạn đã đến đúng nơi. Chúng tôi đã thu thập tất cả thông tin có
liên quan để giúp bạn hiểu mọi thứ mà bạn cần biết. Bạn đang chờ đợi điều
gì? Không cần thêm gì nữa, hãy để chúng tôi tham gia ngay!
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là gì?
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm nhân thọ đảm
bảo trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng nếu cá nhân được bảo hiểm qua đời
trong một thời hạn nhất định. Khi thời hạn hết hạn, bên mua bảo hiểm có
thể khôi phục lại cho một thời hạn khác, chuyển đổi chiến lược sang bảo hiểm
vĩnh viễn hoặc cho phép chấm dứt chiến lược bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Bảo hiểm có kỳ hạn là một loại chiến lược bảo hiểm nhân thọ cung
cấp bảo hiểm trong một khung thời gian cụ thể hoặc một “thời hạn” được xác định
trước trong nhiều năm. Các điều khoản thường kéo dài từ 10 đến 30 năm và
bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm, được xác định bằng cách sử dụng
các chi tiết của chính sách cũng như dữ liệu sức khỏe và nhân khẩu học của bạn,
để giữ cho chính sách hoạt động. Hợp đồng sẽ hết hạn khi hết thời hạn. Trong
trường hợp cá nhân được bảo hiểm qua đời trong khung thời gian được xác định
trong hợp đồng bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực, quyền lợi tử vong sẽ
được chi trả.
Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít tốn kém hơn đáng kể so
với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Trái ngược với hầu hết các loại bảo hiểm
vĩnh viễn, bảo hiểm có kỳ hạn không có giá trị tiền mặt. Vào cuối ngày,
giá trị duy nhất là quyền lợi tử vong được đảm bảo mà người thụ hưởng nhận được
từ hợp đồng bảo hiểm. Để giữ cho mọi thứ đơn giản và dễ hiểu, hầu hết các
thỏa thuận kỳ hạn là "phí bảo hiểm theo cấp độ" có nghĩa là phí bảo
hiểm hàng tháng của bạn vẫn giữ nguyên trong suốt thời hạn của hợp đồng.
Trong trường hợp bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn có hai
lựa chọn cơ bản để đưa ra: Thời hạn phải có là bao lâu và số tiền bảo hiểm nhân
thọ bạn cần là bao nhiêu? Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn theo cấp độ,
chi phí hàng năm của bảo hiểm được giữ nguyên mỗi năm trong thời hạn. Khi
hết thời hạn cấp độ, phần lớn bạn có thể khôi phục lại chiến lược, tuy nhiên
với tỷ lệ cao hơn mỗi năm, bạn quyết định gia hạn. Nếu bạn tồn tại lâu hơn
thời lượng của chiến lược mà không gia hạn nó, chính sách sẽ chấm dứt. Không
có khoản chiết khấu nào cho những gì bạn đã thanh toán, ngoại trừ trường hợp
bạn mua một loại chiến lược được gọi là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trả phí.
Ngoài ra, nhiều cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để thay
thế thu nhập. Họ đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ sẽ cung cấp tiền cho gia
đình họ để trả chi phí trong một số năm cụ thể trong trường hợp họ không còn ở
đó để làm việc và mang theo tiền mặt. Thời hạn sống cũng hữu ích cho:
- Bao
khoản vay mua nhà kéo dài nên người vay khác không cần bán nhà.
- Trả
các khoản nợ nhất định khác sẽ được chuyển cho người khác.
- Trang
trải các năm cho đến khi trẻ em tốt nghiệp đại học và cao đẳng, để đảm bảo
có đủ tiền cho cả chi phí học tập và chi phí hàng ngày.
Hiểu về bảo hiểm có thời hạn
Có nhiều loại thỏa thuận bảo hiểm có kỳ hạn khác nhau mà công
chúng có thể tiếp cận được. Nhiều thỏa thuận cung cấp phí bảo hiểm theo
mức cho thời hạn của hợp đồng, như mười, 20 hoặc 30 năm. Chúng thường được
ám chỉ là các chính sách "điều khoản cấp". Phí bảo hiểm là một
khoản chi phí cụ thể, thường được trả hàng tháng, mà các tổ chức bảo hiểm tính
phí cho các chủ hợp đồng để cung cấp các quyền lợi đi kèm với hợp đồng bảo
hiểm. Tổ chức bảo hiểm tính phí phụ thuộc vào sức khỏe, tuổi tác và tuổi
thọ của người đó. Một xét nghiệm lâm sàng để kiểm tra tình trạng sức khỏe
của cá nhân và tiền sử lâm sàng của gia đình có thể được yêu cầu dựa trên chính
sách được lựa chọn.
Các khoản phí được cố định và thanh toán trong suốt thời hạn. Trong
trường hợp bên mua bảo hiểm qua đời trước khi hợp đồng bị chấm dứt, tổ chức bảo
hiểm sẽ thanh toán theo mệnh giá của chiến lược. Nếu thời hạn chấm dứt và
cá nhân đó tiếp tục sau đó, sẽ không có bao gồm hoặc thanh toán. Tuy
nhiên, chủ hợp đồng có thể mở rộng hoặc thiết lập lại bảo hiểm, tuy nhiên phí
bảo hiểm hàng tháng mới sẽ được quyết định dựa trên độ tuổi và sức khỏe của cá
nhân tại thời điểm hợp đồng bảo hiểm được gia hạn. Sau đó, các khoản phí
có thể cao hơn đối với chính sách được gia hạn so với chính sách thời hạn ban
đầu được bắt đầu khi cá nhân còn trẻ hơn.
Hơn nữa, phí bảo hiểm có thể thay đổi tùy theo độ tuổi và số
tiền thanh toán. Ví dụ: chiến lược 30 năm với khoản thanh toán 250.000 đô
la có thể tăng từ 15 đô la mỗi tháng cho một cá nhân ở độ tuổi 20 đến dưới 60
đô la mỗi tháng cho một người nào đó ở độ tuổi năm mươi. Rõ ràng, mọi tổ
chức bảo hiểm có thể có các mức giá khác nhau dựa trên sức khỏe của chủ hợp
đồng, tiền sử hút thuốc và các thành phần khác nhau.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hoạt
động như thế nào?
Tại thời điểm bạn mua chiến lược bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, tổ
chức bảo hiểm xác định các khoản chi phí phụ thuộc vào giá trị của thỏa thuận
(số tiền thanh toán) cùng với tuổi, giới tính và sức khỏe của bạn. Đôi
khi, một cuộc kiểm tra y tế thậm chí có thể được yêu cầu. Tổ chức bảo hiểm
cũng có thể hỏi về hồ sơ lái xe, tình trạng hút thuốc, loại thuốc hiện tại,
nghề nghiệp, sở thích và tiền sử gia đình của bạn.
Ngoài ra, nếu bạn qua đời trong thời hạn thỏa thuận, hợp đồng bảo hiểm sẽ
trả theo mệnh giá của thỏa thuận cho người nhận của bạn. Quyền lợi tiền
mặt này - nói chung là không có sẵn - có thể được người nhận sử dụng để thanh
toán chi phí chăm sóc y tế và
tang lễ, nghĩa vụ mua hàng hoặc nợ thế chấp của bạn cùng với những thứ khác. Mặc
dù vậy, nếu phương pháp tiếp cận kết thúc trước khi bạn qua đời, thì sẽ không
có khoản thanh toán nào. Bạn có thể có tùy chọn để thiết lập lại chiến
lược thời hạn tại thời điểm nó chấm dứt, tuy nhiên, các chi phí sẽ được tính
toán lại theo độ tuổi của bạn tại thời điểm gia hạn. Chiến lược sống có kỳ
hạn không có giá trị nào khác ngoài lợi ích tử kỳ được đảm bảo. Không có
phần quỹ dự trữ như được tìm thấy trong toàn bộ hạng mục bảo hiểm nhân thọ.
Vì nó mang lại quyền lợi trong một khoảng thời gian nhất định và
chỉ mang lại quyền lợi tử vong, nên bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường là
loại bảo hiểm nhân thọ không cắt cổ nhất có thể sử dụng được. Một người
không hút thuốc 35 tuổi khỏe mạnh thường xuyên có thể có được phương pháp tiếp
cận cao cấp ở mức 20 năm với mệnh giá 250.000 đô la với giá từ 20 đô la đến 30
đô la mỗi tháng. Mặt khác, mua bảo hiểm trọn đời về cơ bản sẽ có chi phí
cao hơn, có thể hình dung từ 200 đến 300 đô la mỗi tháng. Vì hầu hết các
thỏa thuận bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đều mất hiệu lực trước khi chi trả
quyền lợi tử vong, nên mức độ nguy hiểm chung đối với người bảo lãnh sẽ thấp
hơn so với chiến lược bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nguy cơ giảm bớt cho
phép các kế hoạch bảo hiểm chuyển quỹ dự phòng chi phí cho khách hàng thông qua
việc giảm phí.
Lãi suất ,
tài chính của tổ chức bảo hiểm và hướng dẫn của tiểu bang cũng có thể ảnh hưởng
đến các khoản phí. Khi tất cả đã được thực hiện, các tổ chức thường đưa ra
mức giá tốt hơn ở các mức bao gồm "điểm dừng" là 100.000 đô la,
250.000 đô la, 500.000 đô la và 1.000.000 đô la.
Các loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Khi bạn mua sắm xung quanh và bắt đầu nói chuyện với các công ty
hoặc đại lý bảo hiểm, bạn
có thể nghe về các loại chính sách điều khoản khác nhau. Tất cả chúng đều
cung cấp một lợi ích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định nhưng có thể
có giá trị và chi phí rất khác nhau. Dưới đây là một số loại bảo hiểm nhân
thọ có kỳ hạn khác nhau:
Điều khoản có thể chuyển
đổi
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể chuyển đổi cho phép chiến
lược bảo hiểm có thời hạn, có một số năm nhất định trước khi hết hiệu lực,
chuyển sang bảo hiểm trọn đời hoặc vĩnh viễn. Lợi ích đáng kể của bảo hiểm
chuyển đổi là bên mua bảo hiểm không cần phải kiểm tra lâm sàng, cũng như không
có bất kỳ mối lo ngại nào về sức khỏe khi chiến lược thời hạn chuyển đổi thành
bảo hiểm vĩnh viễn.
Tăng thời hạn
Một số chiến lược cho phép bạn mở rộng lợi ích tử vong trong
thời gian dài. Phí bảo hiểm cũng tăng lên, tuy nhiên, nó cho phép các chủ
hợp đồng thanh toán các khoản phí thấp hơn ngay từ đầu khi họ có nhiều hóa đơn
và chi phí. Thời hạn gia tăng ngăn bạn đủ điều kiện cho một hợp đồng bảo
hiểm khác ở độ tuổi lớn hơn để nhận được quyền lợi bổ sung như trường hợp của
bảo hiểm có thời hạn thông thường.
Thời hạn thế chấp hoặc thời hạn
giảm dần
Thời hạn thế chấp hoặc chiến lược thời hạn giảm dần là điều gì
đó trái ngược với thời hạn mở rộng với lý do là tổng quyền lợi tử vong giảm đi
sau một thời gian. Mục tiêu là để phối hợp với việc giảm quyền lợi có kỳ
hạn với việc giảm khoản thế chấp đặc biệt của chủ hợp đồng. Ý nghĩ đằng
sau kỹ thuật này là bạn không cần bảo hiểm nhân thọ nhiều nếu có ít nợ thế chấp
hơn. Điều đó có thể xảy ra, mặc dù các khoản phí khiêm tốn hơn so với bảo
hiểm có kỳ hạn, nhưng các khoản trả góp đặc biệt vẫn nhất quán ngay cả khi
quyền lợi giảm đi.
Gia hạn hàng năm
Mỗi năm trôi qua, thời hạn bảo hiểm được khôi phục tuy nhiên với
mức phí cao hơn vì bên mua bảo hiểm lớn hơn một tuổi. Lợi ích đối với bảo
hiểm có thời hạn gia hạn hàng năm là việc bao gồm sẽ được phê duyệt hàng năm. Trong
mọi trường hợp, nó có thể không phải là lựa chọn kinh tế nhất cho mọi người vì
chi phí tăng lên sau một thời gian. Chiến lược kỳ hạn tái tạo hàng năm
không có thời hạn xác định trước, tuy nhiên có thể được tái lập hàng năm mà
không cần đưa ra bằng chứng về khả năng bảo hiểm. Các chi phí thay đổi từ
năm này sang năm khác. Điều này là do khi cá nhân được bảo hiểm già đi,
các khoản phí sẽ tăng lên. Mặc dù thực tế là không có thời hạn xác định
trước, các khoản phí có thể trở nên tốn kém khi con người già đi. Do đó,
làm cho chiến lược trở thành một quyết định không hấp dẫn đối với một số người.
Các chính sách về thời hạn cấp
độ, hoặc cấp độ cao cấp
Những điều này đưa vào một khoảng thời gian xác định trước từ 10
đến 30 năm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm đều cố định. Do thực
tế là các nhà thống kê nên đại diện cho các chi phí bảo hiểm mở rộng trong suốt
thời gian bảo hiểm đầy đủ của hợp đồng, mức phí gần như cao hơn so với bảo hiểm
nhân thọ có thời hạn tái tạo hàng năm.
Hoàn trả phí bảo hiểm
Loại chiến lược kỳ hạn này thực sự quan tâm đến tất cả hoặc một
phần chi phí của bạn trong trường hợp bạn còn sống để xem kết thúc nhiệm kỳ. Lợi
ích của chính sách này là gì? Chi phí của bạn có thể cao hơn từ 2 đến 4
lần so với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn. Tương tự như vậy, nếu tình trạng
tiền tệ của bạn thay đổi và bạn để phương pháp tiếp cận trượt đi, bạn có thể
chỉ nhận được một chút chi phí của bạn - hoặc không có gì ngoài sức tưởng
tượng.
Vấn đề được đảm bảo
Các chiến lược này đơn giản hơn để thực hiện với lý do là chúng
không cần kiểm tra lâm sàng và chỉ cần hỏi một vài câu hỏi đơn giản liên quan
đến sức khỏe. Điều này cũng ngụ ý rằng tổ chức bảo hiểm cần phải chấp nhận
rằng bạn là một cá nhân rủi ro có vấn đề về y tế, vì vậy phí bảo hiểm của bạn
có thể cao hơn rất nhiều so với họ trong bất kỳ trường hợp nào. Tương tự
như vậy, phương pháp này có thể sẽ không chi trả đầy đủ quyền lợi tử vong trong
vài năm đầu tiên tham gia. Trong trường hợp bạn có vấn đề về sức khỏe mà
vẫn có thể giám sát chúng, bạn thường sẽ dành thời gian và sức lực để có được
một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thông thường được đảm bảo (tức là
yêu cầu kiểm tra lâm sàng).
Đơn giản hóa vấn đề và không có
bảo hiểm nhân thọ khám sức khỏe
Bảo hiểm nhân thọ thuật ngữ đơn giản hóa vấn đề, tương tự như
được ám chỉ là bảo hiểm nhân thọ “không cần khám sức khỏe”, nghe có vẻ khó tin. Tất
cả những thứ được xem xét, nó là một mặt hàng hoàn toàn đắt tiền hơn có thể
không xứng đáng với sự thoải mái. Những chiến lược này có thể đắt cắt cổ
hơn những chiến lược khác và một cuộc kiểm tra lâm sàng để chấp nhận một số
loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quy tắc chỉ mất chưa đầy 60 phút. Trong
trường hợp bạn cho rằng mình sẽ không vượt qua được bài kiểm tra lâm sàng, bảo
hiểm vấn đề đơn giản có thể là cách tốt nhất để thực hiện. Nếu có thể, bạn
nên thông báo lịch sử lâm sàng của mình cho người bảo lãnh, và nếu bạn không
đến khám trong sạch, và nhà cung cấp mạng lưới an toàn phát hiện ra bạn đã
trích dẫn sai bất cứ điều gì, sắp xếp của bạn có thể bị hủy bỏ.
Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ có
kỳ hạn?
Sau khi làm việc với một đại lý để theo dõi tổ chức bảo hiểm
nhân thọ chính xác, loại chiến lược, số tiền bao gồm và thời hạn, bạn sẽ thực
hiện thủ tục bảo lãnh phát hành để người bảo lãnh có thể đánh giá kinh nghiệm
của bạn và xác định loại sức khỏe bạn phân loại. trong. Điều này sau đó sẽ quyết
định chi phí bảo hiểm nhân thọ của bạn cho bạn. Bạn sẽ không chính thức
được bao gồm cho đến khi bạn ký vào báo cáo chính sách của mình và thanh toán
phí bảo hiểm chính sách đầu tiên của mình.
Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ
có kỳ hạn từ đâu?
Nếu tổ chức của bạn cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm như một thành phần
trong gói phúc lợi nhân viên của bạn, thì đó có thể là một nơi tuyệt vời để bắt
đầu. Vì tổ chức đang mua cho một tập hợp đông đảo các cá nhân, chi phí
thường thấp hơn so với một chiến lược cá nhân. Người quản lý của bạn cũng
có thể tài trợ một phần chi phí hoặc thậm chí cung cấp bảo hiểm tương đương với
thu nhập hàng năm của bạn mà thực tế không mất phí. Sau đó, một lần nữa,
tổng số tiền bảo hiểm mà bạn có thể nhận được có thể bị hạn chế, chẳng hạn như
gấp ba lần thu nhập của bạn. Ngoài ra, trong trường hợp bạn rời khỏi tổ
chức, bạn có thể mất quyền tham gia.
Bất kể bạn có một số điểm hội tụ thông qua công việc, nó có thể
không đủ cho yêu cầu của bạn. Tin vui là, thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ phần
lớn là đơn giản để tìm kiếm: Nhiều tổ chức sẽ cung cấp cho bạn báo giá trực
tuyến ngay lập tức. Phân tích tỷ lệ bảo hiểm từ một số nguồn và trước khi
bạn quyết định một quyết định, hãy xem xét tổ chức mà bạn mua. Bạn đang hy
vọng có mối quan hệ lâu dài với tổ chức đó, vì vậy hãy tìm kiếm các đặc điểm
kèm theo:
- Sức mạnh tài chính: Đầu tiên và quan trọng nhất, bạn cần
chắc chắn rằng tổ chức bảo hiểm sẽ vẫn ở đó khi gia đình bạn cần một khoản
chi trả nhiều năm sau đó. Cách tiếp cận lý tưởng nhất để làm điều đó
là tìm kiếm các tổ chức có xếp hạng sức mạnh tài chính mạnh và xuất sắc.
- Một tổ chức thực hiện các chính sách của
riêng mình: Một
số tổ chức trở thành người trung gian bán các thỏa thuận từ một kế hoạch dự
phòng khác và điều này có thể làm tăng thêm chi phí cho các khoản phí của
bạn. Nó cũng có thể thêm một lớp bổ sung trong trường hợp bạn cần
thay đổi chiến lược của mình - hoặc khi đó là thời điểm gia đình bạn cần
thanh toán.
- Khả năng gia hạn được đảm bảo: Nếu bạn bị ốm về cơ bản gần hết thời
hạn của chiến lược, bạn sẽ cần có tùy chọn gia hạn mà không cần thực hiện
một cuộc kiểm tra lâm sàng khác. Một vài tổ chức cung cấp dịch vụ này
hàng năm - và hãy nhớ rằng bạn có thể dự đoán rằng tỷ lệ của bạn sẽ tăng
lên đáng kể, điều này rất có thể là tuyệt vời cho những người sống sót của
bạn.
Ngoài ra, một cách tiếp cận khác để phân tích các tổ chức bảo
hiểm là xem xét các đánh giá trực tuyến của khách hàng. Mặc dù những điều
này có thể sẽ không tiết lộ cho bạn nhiều về sự ổn định tiền tệ của một tổ
chức, nhưng nó có thể tiết lộ cho bạn mức độ dễ dàng làm việc của họ và liệu
việc xử lý khiếu nại có phải là một vấn đề hay không.
Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là
bao nhiêu?
Vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo đảm cho gia đình bạn trong
một khoảng thời gian nhất định, thay vì toàn bộ cuộc đời bạn, chi phí nhân thọ
có kỳ hạn hợp lý hơn so với phí bảo hiểm vĩnh viễn. Chiến lược điều hành
kỳ hạn là một chiến lược bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cấp, ngụ ý rằng phí bảo
hiểm vẫn giữ nguyên miễn là thỏa thuận của bạn còn động. Bạn có thể tự
hỏi: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao nhiêu? Thời hạn bảo hiểm nhân thọ
phụ thuộc vào các yếu tố sau. Để chúng tôi xem nào:
- Sức
khỏe - Những người có vấn đề về sức khỏe hoặc có gia đình mắc bệnh sẽ bị
tính phí cao hơn.
- Độ
tuổi - Các ứng viên lớn tuổi trả nhiều tiền hơn các khách hàng trẻ tuổi. Chi
phí bảo hiểm nhân thọ luôn tăng bình thường từ 4,5 đến 9% khi bạn già đi mỗi
năm.
- Thực
hành rủi ro - Các công việc và hoạt động nguy hiểm khiến bạn có nhiều rủi
ro hơn trong việc bảo vệ, vì vậy bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn.
- Số
tiền bảo hiểm - Tổng quyền lợi tử vong càng lớn, bạn càng trả nhiều tiền
cho chiến lược.
- Thời
hạn - Chiến lược càng tồn tại lâu thì càng tốn kém.
- Người
đua - Việc thêm một số tay đua nhất định để thực hiện lại một chiến lược
có thể khiến việc đó tốn kém hơn.
Làm thế
nào để xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bạn cần?
Nếu bạn có một gia đình trẻ, bạn sẽ cần nhiều năm lương ổn định
để lo tiền nhà, tiền ăn mặc, cùng với chi phí học hành của con cái đến tuổi
trưởng thành. Trong trường hợp bạn không ở đó để cung cấp chúng, bảo hiểm
nhân thọ có thể hỗ trợ bạn với những chi phí đó. Tuy nhiên, bạn cần đảm
bảo rằng quyền lợi tử vong theo thỏa thuận của bạn là đủ để thực hiện như vậy. Dưới
đây là một số nguyên tắc chung mà các cá nhân sử dụng để giúp xác định số tiền
họ cần:
- Tăng gấp 10 lần thu nhập của bạn: Đây có lẽ là hướng dẫn dễ thực hiện
nhất và nó có thể mang lại một bước đệm hữu ích cho gia đình bạn - nhưng
nó không xem xét tất cả các chi phí và nhu cầu thực sự của bạn.
- Nhận thu nhập của bạn gấp 10 lần, ngoài
chi phí giáo dục: Nếu
bạn thêm 100.000 đô la - 150.000 đô la cho mỗi đứa trẻ, điều đó có thể
giúp đảm bảo rằng chúng có thể đạt được nhiều cơ hội hơn mà bạn muốn dành
cho chúng.
- Sử dụng công thức DIME: DIME đại diện cho Nợ, Thu nhập, Thế
chấp và Giáo dục. Cộng tổng các nghĩa vụ, chi phí thế chấp và trường
học của bạn, ngoài khoản bồi thường của bạn cho số năm gia đình bạn cần được
đảm bảo (ví dụ: cho đến khi trẻ em ra khỏi nhà), và đó là nhu cầu hòa nhập
của bạn.
Một số đại lý tiền tệ xác định số tiền bạn cần bằng cách sử dụng
lý luận Giá trị cuộc sống của con người, đó là khả năng chi trả suốt đời của
bạn - những gì bạn đang có được bây giờ và những gì bạn hy vọng sẽ mua được sau
này. Trong cấu trúc đơn giản nhất, cách suy nghĩ khuyên bạn nên tăng lương
theo một biến số phụ thuộc vào các yếu tố như tuổi tác, nghề nghiệp, số năm làm
việc dự kiến, quyền lợi hiện tại, v.v. Tương tự như vậy với mỗi cá nhân, biện
pháp bảo hiểm bạn nên mua dựa trên nhiều biến số tuy nhiên, một phương pháp đơn
giản để có được một con số đó là nhân thu nhập của bạn với 30 nếu bạn ở độ tuổi
từ 18 đến 40. Số lượng thay đổi tùy thuộc vào nhóm tuổi của bạn.
Ai nên nhận bảo hiểm nhân thọ có
kỳ hạn?
Trong trường hợp gia đình của bạn hoặc bất kỳ bạn bè và gia đình
nào phụ thuộc vào bạn về tiền bạc hoặc sẽ phải trả các nghĩa vụ của bạn khi bạn
qua đời, bạn nên có một chiến lược bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ có
thời hạn là cách tiếp cận lý tưởng nhất để được bảo hiểm ngoại trừ trường hợp
bạn có một trong những hoàn cảnh tiền tệ hoặc người phụ thuộc suốt đời, trong
đó chiến lược lâu dài có thể hợp lý hơn. Điều quan trọng là phải mua bảo
hiểm nhân thọ có kỳ hạn trong trường hợp bạn đang tiến tới một thành tựu quan
trọng như kết hôn hoặc mang thai hoặc bạn đang đảm nhận một nghĩa vụ lớn, tương
tự như một khoản thế chấp. Khi bạn già đi và ít nợ nần chồng chất hơn, bạn
có thể yêu cầu bảo hiểm ít hơn.
Bạn cần bảo hiểm nhân thọ có thời
hạn trong bao lâu?
Người ta thường khuyên bạn nên mua một phương pháp tiếp cận có
thời hạn sẽ sở hữu bạn cho đến khi con bạn lên đại học và sống một mình. Đó
có thể là một nơi nào đó trong khoảng 20 năm nếu tính đến thời điểm hiện tại
bạn đã có con đến 30 tuổi nếu bạn chưa có con hoặc chưa hoàn thành việc thêm
vào gia đình của mình. Rất nhiều điều có thể xảy ra trong khoảng thời gian
20 năm và cuộc đời có thể thay đổi đáng kể.
Giả sử bạn nhận được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khi bạn 30
tuổi. Bạn và người bạn đời của bạn có một em bé nhỏ hai tuổi dễ thương
đang đi khắp nơi. Bạn tập trung vào việc giải quyết tất cả các khoản nợ
của mình (tính cả khoản thế chấp) và dự kiến đầu tư và lập kế hoạch nghỉ hưu
sau này. Tua nhanh cuộc đời của bạn đến 20 năm và bạn đều đã ngoài 50 tuổi
và đứa con bé bỏng đó hiện là một sinh viên tốt nghiệp đại học 22 tuổi. Năm
tháng trôi qua thật nhanh, phải vậy không? Tuy nhiên, hãy nhìn xem bạn
đang ở đâu! Bạn không phải chịu mọi nghĩa vụ (nhà cửa và mọi thứ), và với
401 (k), quỹ đầu tư và tài sản được chia sẻ của mình, bạn đang có tổng tài sản
đáng kinh ngạc từ 500.000 - 1,5 triệu đô la! Những năm tháng thật tuyệt
vời đối với bạn, và tất cả là do bạn có sự sắp đặt.
Vì bạn có tùy chọn để phát triển tổng tài sản của mình, nên bạn
có thể yên tâm. Giờ đây, (ngay cả khi không có bảo hiểm nhân thọ) nếu bằng
cách nào đó điều gì đó xảy ra với bạn hoặc người bạn đời của bạn, người bạn
đồng hành còn sống sẽ có tùy chọn sống bằng tiền dự trữ và các hoạt động mạo
hiểm của bạn. Tại thời điểm khi bạn trở nên an toàn hơn về tiền bạc, bạn
có ít yêu cầu hơn và ở mức độ thấp hơn đối với bảo hiểm nhân thọ.
Ưu nhược điểm của bảo hiểm nhân
thọ có kỳ hạn
Ưu điểm
Bất chấp khả năng chi trả của nó, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
mang lại khả năng thích ứng mà bạn không thể có được trong bảo hiểm nhân thọ
vĩnh viễn. Cuối cùng, bạn nên tiết kiệm một lượng tiền mặt vừa đủ để có
thể lựa chọn hỗ trợ bạn bè và gia đình của mình, đồng thời trang trải các chi
phí cuối đời mà không cần sự hỗ trợ của chiến lược bảo hiểm, hoặc những người
phụ thuộc của bạn vào thời điểm này không phụ thuộc vào bạn về tiền bạc.
Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, khả năng chọn thời hạn và số
tiền bao gồm ngụ ý rằng bạn chỉ thanh toán cho khoản bảo hiểm bạn cần và cho dù
bạn cần nó trong bao lâu. Cũng có thể tưởng tượng được việc mua các thỏa
thuận cuộc sống có kỳ hạn khác nhau, vì vậy bạn thậm chí có thể giữ các chiến
lược bảo hiểm riêng biệt nếu chẳng hạn, bạn cần chiến lược 30 năm để bảo hiểm
cho gia đình và chiến lược 10 năm để đảm bảo cho khoản vay kinh doanh.
Ngoài ra, với lý do rằng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không đi
kèm với một phần bổ sung tương tự như một khoản đầu tư như bảo hiểm nhân thọ
vĩnh viễn, nhân thọ có kỳ hạn cung cấp chức năng chính của bảo hiểm nhân thọ -
đảm bảo tiền tệ - mà không cần giám sát thêm, phức tạp.
Nhược điểm
Quyền lợi tử vong lớn hơn hoặc thời gian bao gồm lâu hơn sẽ làm
tăng các khoản phí mà bạn phải trả cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Ngoài
ra, hầu hết các chính sách yêu cầu kiểm tra lâm sàng, vì vậy bất kỳ vấn đề
không mong muốn nào cũng có thể làm tăng tỷ lệ của bạn so với tiêu chuẩn. Vì cuối cùng bảo hiểm có thời hạn cũng hết hiệu lực , bạn có thể tiêu hết
số tiền đó không vì lý do gì khác ngoài cảm giác thanh thản thực sự. Tương
tự như vậy, bạn không thể sử dụng lãi suất của mình trong bảo hiểm có kỳ hạn để
xây dựng sự giàu có của mình hoặc tiết kiệm tiền thuế.
Điều gì xảy ra khi bảo hiểm nhân
thọ có kỳ hạn kết thúc?
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ chấm dứt vào cuối thời
hạn, ví dụ, vào cuối 10, 20 năm hoặc 30 năm. Bạn sẽ không được giảm giá
cho các chi phí đã thanh toán (trừ trường hợp bạn đã mua “bảo hiểm nhân thọ có
thời hạn trả phí”). Nếu bạn thực sự có yêu cầu đối với bảo hiểm nhân thọ
khi kết thúc thời hạn, bạn có thể thường xuyên gia hạn hợp đồng, tuy nhiên có
thể sẽ phải trả tỷ lệ cao hơn rất nhiều. Đó là một suy nghĩ thông minh để
nhận báo giá cho một chiến lược khác trước khi bạn trả tỷ lệ cao hơn tại thời
điểm gia hạn. Mặc dù thực tế là bạn đã già hơn và thậm chí có thể không
còn khỏe mạnh, nhưng trong mọi trường hợp, bạn có thể theo dõi một sự sắp xếp
vượt trội trong một chiến lược khác.
Một số người quyết định rằng hiện tại họ không yêu cầu bảo hiểm
nhân thọ trước khi đến kỳ hạn cuối cùng và bỏ việc trả góp. Trước khi bạn
tham gia khóa học này, hãy đảm bảo rằng hiện tại bạn thực sự không có yêu cầu
về bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp bạn kết thúc một chiến lược và điều
kiện cuộc sống của bạn thay đổi sau đó, bạn có thể hối tiếc vì đã không tiếp
tục phương pháp này.
Trong trường hợp bạn sử dụng lâu hơn chiến lược bảo hiểm nhân
thọ của mình và bạn không cần bận tâm đến việc bao gồm nữa, về cơ bản bạn có
thể cho phép hợp đồng của mình chấm dứt. Tuy nhiên, trong trường hợp bạn
thực sự cần an ninh tiền tệ cho bạn bè và gia đình của mình, bạn nên thay đổi
chiến lược bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thành một chiến lược bảo hiểm toàn bộ
nhân thọ hoặc có một thỏa thuận khác. Không làm như vậy sẽ khiến sức mạnh
tiền tệ và sự ổn định của gia đình bạn gặp rủi ro.
Phần kết
luận
Bây giờ bạn đã đọc bài viết này, bạn đã biết tất cả về bảo hiểm
nhân thọ có kỳ hạn là gì. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là một thỏa thuận
giữa chủ hợp đồng và tổ chức bảo hiểm, trong đó quy định nếu cá nhân được bảo
vệ chết trong thời gian hợp đồng bảo hiểm, nhà cung cấp mạng lưới an toàn sẽ
chi trả quyền lợi tử vong cho người nhận có tên trên thỏa thuận. Bảo hiểm
nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm dễ hiểu nhất, vì nó khá đơn giản và
trực tiếp. Động lực duy nhất để mua chiến lược có kỳ hạn là kết quả trực
tiếp của việc đảm bảo quyền lợi tử vong cho người nhận của bạn nếu bạn chết
trong khi nó vẫn còn hiệu lực. Bạn không nên để một thực tế rằng bảo hiểm
nhân thọ có thời hạn rất dễ hiểu và đánh lừa bạn. Người ta luôn khuyên
rằng bạn nên ngồi lại với đại lý của mình và quyết định xem mua bảo hiểm nhân
thọ có kỳ hạn có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn hay không. Đảm bảo thực
hiện nghiên cứu kỹ lưỡng của bạn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.