Bảo hiểm nhân thọ chung là gì?

Bảo hiểm liên kết chung là gì và nó hoạt động như thế nào? Đọc để tìm hiểu.

Trong trường hợp bạn đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ, có rất nhiều lựa chọn thay thế mà bạn có thể lựa chọn. Hơn nữa, trong trường hợp bạn đang tìm kiếm một chiến lược mang lại sự hòa nhập suốt đời, một giải pháp thay thế đáng xem xét là bảo hiểm nhân thọ chung. Với bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, bạn có thể được hòa nhập suốt đời. Khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ, được gọi là quyền lợi tử kỳ , được trả cho người nhận của bạn mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào. Một số sắp xếp cuộc sống phổ quát cũng tạo ra giá trị tiền mặt, với lợi ích phát triển miễn thuế. Hơn nữa, có thể có khả năng thích ứng để thay đổi các khoản trả góp cao cấp của bạn và quyền lợi tử vong, tùy thuộc vào sự sắp xếp.

Điều làm cho thỏa thuận linh hoạt là cấu trúc trả góp của nó - bạn có thể giảm bớt (hoặc tăng) số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm. Trong trường hợp bạn từ chối số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm, khoản chênh lệch sẽ bị xóa khỏi giá trị tiền mặt tích lũy của thỏa thuận của bạn. Một chiến lược bảo hiểm nhân thọ chung có thể là một sự phù hợp chắc chắn cho những ai đang tìm kiếm một số khả năng thích ứng và tính linh hoạt trong bảo hiểm nhân thọ của họ. Tuy nhiên, bảo hiểm liên kết chung có thể gây nhiễu và tốn kém, vì vậy bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng nhất cho nhiều người.

Nếu bạn muốn biết thêm về bảo hiểm liên kết chung là gì, thì bạn đã đến đúng nơi. Chúng tôi đã thu thập tất cả thông tin có liên quan để giúp bạn hiểu mọi thứ mà bạn cần biết. Bạn đang chờ đợi điều gì? Không cần thêm gì nữa, hãy để chúng tôi tham gia ngay!

Bảo hiểm liên kết chung là gì?

Bảo hiểm liên kết chung là loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thành phần tiết kiệm đầu tư và phí bảo hiểm thấp giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Hơn nữa, hầu hết các chiến lược bảo hiểm nhân thọ liên kết chung đều có một phương án thay thế linh hoạt với phí bảo hiểm. Trong mọi trường hợp, một số yêu cầu phí bảo hiểm một lần duy nhất trong khi những người khác yêu cầu phí bảo hiểm cố định theo lịch trình. Với chiến lược toàn cầu cuộc sống, cá nhân được bảo vệ được bảo hiểm trong suốt cuộc đời của họ miễn là họ đóng phí bảo hiểm và đáp ứng một số nhu cầu cần thiết khác trong cách tiếp cận của họ để chăm sóc hòa nhập. Tương tự như các phương pháp tiếp cận cuộc sống lâu dài khác, bảo hiểm liên kết chung kết hợp giá trị tiền mặt với sự an toàn suốt đời. Tại thời điểm bạn chết, quyền lợi tử vong của chiến lược sẽ được trả cho người nhận của bạn.

Một phần phí bảo hiểm bạn trả sẽ hướng tới quyền lợi tử vong, trong khi phần còn lại được cấp cho chiến lược của bạn. Khi còn sống, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt để:

• Trả phí bảo hiểm cho chiến lược của bạn
• Rút tiền mặt nhưng phải trả thêm phí
• Nhận một khoản vay, mà bạn sẽ cần phải trả lại với lãi suất

Bảo hiểm liên kết chung mang lại sự hòa nhập suốt đời, mang lại khả năng thích ứng liên quan đến việc đóng phí bảo hiểm và các quyết định về cách đóng góp giá trị tiền mặt của chiến lược. Giá trị tiền mặt của chiến lược bảo hiểm liên kết chung tiêu chuẩn trở nên giống như danh mục đầu tư của nhà cung cấp mạng lưới an toàn và có thể được sử dụng để đóng phí bảo hiểm. Các loại khác nhau, ví dụ, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể thay đổi và được lập chỉ mục cung cấp cho bạn các lựa chọn về cách loại bỏ giá trị tiền mặt của chiến lược. Bảo hiểm liên kết chung thường được so sánh với bảo hiểm trọn đời, một chiến lược tương tự như vậy mang lại sự hòa nhập suốt đời, nhưng giá cả phải chăng hơn và cung cấp nhiều lựa chọn thay thế chính sách hơn.

Bảo hiểm liên kết chung hoạt động như thế nào?

Lựa chọn bảo hiểm liên kết chung mang lại khả năng thích ứng cao hơn so với bảo hiểm trọn đời. Bên mua bảo hiểm có thể thay đổi phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong. Phổ phí bảo hiểm nhân thọ bao gồm hai bộ phận: một chi phí bảo hiểm (COI) sum và một phần tiết kiệm, được gọi là giá trị tiền mặt.

Như tên cho thấy, COI là thước đo cơ bản của khoản trả góp đặc biệt cần thiết để giữ cho chiến lược năng động. Nó bao gồm một số thứ được kết hợp với nhau thành một phần. COI kết hợp các chi phí về tỷ lệ tử vong, tổ chức chiến lược và các chi phí liên quan đơn giản khác để duy trì hoạt động của phương pháp tiếp cận. COI sẽ thay đổi theo chiến lược phụ thuộc vào độ tuổi, khả năng bảo hiểm và số tiền nguy hiểm được bảo vệ của chủ hợp đồng. Tích lũy phí bảo hiểm trong phạm vi chi phí của bảo hiểm liên kết chung tích lũy trong phân khúc giá trị tiền mặt của chiến lược. Trong thời gian dài, chi phí bảo hiểm sẽ tăng lên khi người được bảo lãnh già đi. Mặc dù vậy, nếu đầy đủ, giá trị tiền mặt tích lũy sẽ bao gồm các khoản mở rộng trong COI.

Phương pháp tiếp cận cuộc sống chung có hai “lịch trình” duy nhất được sử dụng để tính toán chi phí bảo hiểm và các khoản phí thu xếp khác. Những khoản phí này là những gì phí bảo hiểm của bạn phải trả, hoặc, trong trường hợp bạn không trả phí bảo hiểm, chúng sẽ được khấu trừ vào giá trị tiền mặt. Bạn có thể khám phá chúng trên khớp bảo hiểm hàng quý của mình.

“Lịch trình hiện tại” phụ thuộc vào chi phí thực tế của các yêu cầu bồi thường, kết quả đầu tư và chi phí mà tổ chức bảo hiểm có. "Lịch trình được đảm bảo" thể hiện số tiền cao nhất mà bạn có thể bị tính phí. Tổ chức bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm lịch trình hiện tại, nhưng không vượt quá mức tối đa được đảm bảo được thể hiện trong cách tiếp cận.

Với chiến lược chung cuộc sống, bạn có thể thay đổi khoản trả góp cao hơn hoặc giảm xuống - khoản trả góp có phí bảo hiểm cao hơn sẽ tạo ra giá trị tiền mặt, trong khi khoản trả góp thấp hơn hoặc không trả góp có thể làm giảm số tiền đó, tùy thuộc vào số tiền phí bảo hiểm đang được ghi có vào tài khoản giá trị tiền mặt. Khả năng thích ứng này hữu ích trong trường hợp bạn cần giảm phí bảo hiểm phụ thuộc vào điều kiện tiền tệ, hoặc trong trường hợp bạn cần mở rộng phí bảo hiểm để hưởng lợi từ sự phát triển được thừa nhận về giá trị tiền mặt. Các loại bảo hiểm lâu dài khác nhau, tương tự như bảo hiểm trọn đời, có biểu phí bảo hiểm cố định không thể thay đổi.

Làm thế nào để nhận được hợp đồng bảo hiểm liên kết chung?

Chiến lược bảo hiểm nhân thọ chung có thể là một công cụ tiền tệ đáng kinh ngạc có thể giúp đảm bảo sự thịnh vượng tài chính của gia đình bạn trong một thời gian dài sắp tới, với khả năng thích ứng giúp bạn xây dựng nguồn lực, quản lý các điểm yếu và tổn thương trong cuộc sống, và thậm chí mang lại sự dồi dào cho tương lai . Mọi chiến lược đều được cá nhân hóa theo yêu cầu và hoàn cảnh của chủ hợp đồng và lưu ý rằng phí bảo hiểm rất linh hoạt, nam giới 40 tuổi khỏe mạnh có thể hy vọng trả 8.000 - 10.000 đô la mỗi năm cho chiến lược 1.000.000 đô la. Tuy nhiên, cần có một số hướng để đưa ra kết luận và câu trả lời đúng đắn cho nhu cầu của bạn. Trong trường hợp bạn nghĩ rằng loại chiến lược bảo hiểm này là lý tưởng cho mình, hãy nói về hoàn cảnh của bạn với một đại lý bảo hiểm hoặc chuyên gia tiền tệ có kinh nghiệm trong việc đảm bảo cuộc sống vĩnh viễn. Trong trường hợp bạn không biết một chuyên gia cụ thể nào đó, hãy hỏi một người bạn đồng hành hoặc đối tác để được gợi ý. Hoặc một lần nữa, các trang web trực tuyến khác nhau có thể giới thiệu cho bạn một cố vấn tài chính có thể trợ giúp.

Các loại hình bảo hiểm liên kết chung

Có ba loại hợp đồng bảo hiểm liên kết chung.

Tỷ lệ cố định

Tổ chức bảo hiểm loại bỏ phân khúc giá trị tiền mặt như một thành phần của danh mục đầu tư tổng thể của mình và phí bảo hiểm được ghi nhận vào hồ sơ phụ thuộc vào việc triển lãm danh mục đầu tư. Mặc dù thực tế là các phương pháp tiếp cận cuộc sống phổ thông lãi suất cố định có đảm bảo doanh thu cơ bản, nhưng trong môi trường chi phí cho vay thấp, chúng không hấp dẫn.

Đã lập chỉ mục

Cho đến nay, hầu hết các sắp xếp cuộc sống phổ quát mới đều là các phương pháp tiếp cận cuộc sống phổ quát theo thứ tự - 70% chiến lược UL được bán trong quý đầu năm 2020 là IUL. Các phương pháp tiếp cận được lập chỉ mục cung cấp cho người mua tiềm năng thu được lợi nhuận từ trao đổi tài chính mà không có nguy cơ mất đầu. Phân đoạn giá trị tiền mặt được ghi có phụ thuộc vào việc trình bày hồ sơ tiền tệ, chẳng hạn như S&P 500. Trong trường hợp tệp tăng lên, giá trị tiền mặt được ghi có theo một mức bổ sung, phần lớn lên đến giới hạn hoặc mái nhà thể hiện trong cách tiếp cận. Nếu kỷ lục đi xuống, không có khoản tín dụng doanh thu nào và không có rủi ro nào đối với giá trị tiền mặt.

Biến đổi

Phần giá trị tiền mặt là đưa các nguồn lực vào hỗ trợ chung cho các lựa chọn của chủ sở hữu sắp xếp. Giá trị tiền mặt được xác định bởi sự bổ sung và bất hạnh của nguồn tài chính được chia sẻ đã chọn. Nếu những suy đoán diễn ra không đầy đủ, giá trị tiền mặt có thể giảm đi , và phương pháp này có thể thực sự trượt ngã nếu những điều không may là đáng kinh ngạc.

Bảo hiểm liên kết chung giá bao nhiêu?

Vì các thỏa thuận bảo hiểm liên kết chung có giá trị lâu dài và tích lũy giá trị tiền mặt, phí bảo hiểm sẽ cao hơn nhiều. Tuy nhiên, có thể rất khó để lập một kế hoạch tài chính chi tiết cho loại chiến lược này dựa trên phí bảo hiểm linh hoạt của nó. Ngoài ra, trước khi cách tiếp cận của bạn phát triển giá trị tiền mặt, bạn sẽ phải trả rất nhiều tiền mặt để có được khả năng thích ứng đó. Chi phí thực của bảo hiểm liên kết chung không cố định khi bạn mua, điều này khiến nó trở nên nguy hiểm về mặt tiền bạc. Ngoài ra, chi phí của chiến lược bảo hiểm nhân thọ liên kết chung thường tăng thêm thời gian - trên một thỏa thuận mà cho đến nay có sự đảm bảo kinh doanh không đáng kể - vì vậy nó không phải là phương tiện tốt nhất để thu thập tài sản.

Bảo hiểm liên kết chung có chi phí cao hơn một cách ấn tượng so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Ví dụ: đối với chiến lược kỳ hạn 10 năm, giả sử rằng một phụ nữ sẽ trả trung bình chỉ 36,20 đô la mỗi tháng ở tuổi 30 và 234,67 đô la ở tuổi 60. Sau đó, một lần nữa, bảo hiểm trọn đời đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ phổ thông, với mức trung bình mức phí cho một phụ nữ là $ 706,25 mỗi tháng ở tuổi 30 và $ 2,886,50 ở tuổi 60.

Quyền lợi của bảo hiểm liên kết chung

Dưới đây là một số lợi ích của bảo hiểm liên kết chung:

Bảo vệ trọn đời. Bảo hiểm liên kết chung không mất hiệu lực khi thời hạn đã định sắp kết thúc - bảo hiểm tiền tệ lâu dài, suốt đời cho người nhận của bạn. Miễn là bạn giữ hồ sơ theo các điều kiện có lợi với tổng giá trị tiền mặt dương, việc bao gồm của bạn sẽ không thể bị loại bỏ. Chiến lược bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mang lại quyền lợi tử vong được đảm bảo trong một thời hạn nhất định, tuy nhiên, nó có thể tốn kém hơn khi bạn lớn lên và có thể khó nhận được hơn. Với bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, bạn được bảo hiểm mãi mãi, nếu sức khỏe của bạn xấu đi - và quyền lợi tử vong miễn thuế trả cho gia đình bạn được đảm bảo.

Tích lũy giá trị tiền mặt. Vì cuộc sống chung là bảo hiểm lâu dài, bạn có thể có một phần vốn có của tiền mặt phát triển lâu dài và mang lại doanh thu - giá trị tiền mặt. Bạn có thể thu được giá trị tiền mặt này như một khoản tín dụng, áp dụng nó cho các khoản phí chiến lược, hoặc thậm chí chấp nhận phương pháp tiếp cận tiền mặt để sống khi về hưu. Mặc dù vậy, khả năng thích ứng và sự tự do của cuộc sống chung cũng ngụ ý rằng có ít sự đảm bảo hơn so với chiến lược toàn bộ cuộc sống: Khi bạn sử dụng giá trị tiền mặt toàn cầu của mình, nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền mà gia đình bạn nhận được khi bạn ra đi, hoặc thậm chí là lý do của bạn việc bao gồm bảo hiểm được thông qua, vì vậy bạn nên giữ liên lạc với chuyên gia tiền tệ của mình để giúp đảm bảo sự sắp xếp của bạn luôn giải quyết các nhu cầu cần thiết của bạn.

Linh hoạt hơn trong thanh toán. Trái ngược với chiến lược trọn đời với các khoản trả phí cố định không khác biệt, chiến lược bảo hiểm liên kết chung cho phép bạn tăng hoặc giảm các khoản trả góp khi bạn thấy phù hợp, bên trong các hạn chế của thỏa thuận. Việc trả ít hơn về lâu dài có thể dẫn đến nhu cầu trả phí bảo hiểm cao hơn trong những năm sau đó để duy trì sự hòa nhập của bạn - tuy nhiên, khả năng thích ứng cũng có thể khiến việc thu xếp quyền lực của bạn trở nên đơn giản hơn trong dài hạn.

Được hưởng lợi về thuế. Phí bảo hiểm có được trong hồ sơ được tính thuế, vì vậy giá trị tiền mặt không bị đánh thuế trong khi nó đang phát triển - hỗ trợ nó trở nên nhanh hơn. Vì các thỏa thuận và mức thuế có thể thay đổi tùy thuộc vào nhu cầu của IRS và mức lương của bạn, hãy nhớ khảo sát những điều này với các chuyên gia tiền tệ và thuế của bạn.

Các tùy chọn để nâng cao phạm vi bảo hiểm của bạn. Các chiến lược cuộc sống chung của người giám hộ đi kèm với sự sắp xếp tùy ý, hoặc người lái xe, có thể sửa đổi chiến lược của bạn cho phù hợp với nhu cầu cá nhân của bạn. Bạn có thể chọn các tay đua để bổ sung dịch vụ chăm sóc đường dài khi bạn trở nên dày dặn hơn, kéo dài sự hòa nhập với người bạn đời của mình hoặc cho phép bạn sử dụng quyền lợi tử vong để chăm sóc trong trường hợp bạn mắc bệnh cơ bản.

Nhược điểm của bảo hiểm liên kết chung là gì?

Lợi ích của cuộc sống phổ quát cũng là nhược điểm của nó. Một vấn đề là kiểm soát đi kèm với nghĩa vụ và trách nhiệm mở rộng. Bạn có thể bỏ lỡ các khoản trả góp, rút ​​ngắn và hoàn vốn cho bạn. Trong trường hợp bạn không tập trung vào giá trị của bản ghi của mình, bạn có thể kết thúc với kỳ vọng đạt được tiến độ của các khoản trả góp lớn để duy trì sự bao gồm mà bạn đã theo đuổi.

Hơn nữa, tỷ giá thị trường mang lại sự biến động. Vào thời điểm khi chi phí tài chính đang tăng lên, bảo hiểm liên kết chung giống như một hạng mục đặc biệt. Chi phí tài chính đã dưới 3% trong hơn 10 năm và tỷ lệ càng thay đổi nhiều hơn so với thời điểm bạn mua phương pháp tiếp cận, thì dự đoán giá trị hồ sơ và trả góp ban đầu của bạn sẽ càng kém chính xác.

Với số lượng lựa chọn nhiều hơn so với thời hạn hoặc thậm chí cả cuộc đời, một chiến lược chung cuộc sống có thể khó hiểu và việc sắp xếp nên được giám sát: bạn cần xác định số tiền bạn cần trả cho phí bảo hiểm và với cuộc sống phổ thông thay đổi, bạn cũng cần để giải quyết các quyết định đầu cơ. Những biến số đó, cùng với chi phí bảo hiểm tăng sau một thời gian, có thể ảnh hưởng và thậm chí làm giảm giá trị của tài khoản giá trị tiền mặt của bạn. Bạn cũng cần phải chú ý đến giá trị kỷ lục của mình trong thời gian dài: Nếu nó không giảm xuống mức nào, phí bảo hiểm của bạn có thể tăng lên hoặc việc bao gồm có thể bị giảm xuống. Một số nhược điểm khác là:

• Phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm có kỳ hạn
• Đầu hàng hình phạt, thường trong ít nhất 10 năm
• Các khoản chi phí và chi phí bảo hiểm có thể được mở rộng (ở mức cao nhất trong các thỏa thuận thu xếp)

Ngày đáo hạn trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

Các thỏa thuận bảo hiểm liên kết chung có ngày đáo hạn xảy ra khi bạn bước vào một độ tuổi cụ thể (thường từ 85 đến 121). Tại thời điểm khi một thỏa thuận đến ngày đáo hạn, bạn nói chung nhận được phần trả góp và bao gồm đóng. Tùy thuộc vào chiến lược, khoản trả góp có thể là quyền lợi tử vong hoặc một khoản tiền được xác định trước, nhưng nó thường tương đương với giá trị tiền mặt của phương pháp tiếp cận. Điều này có thể là một vấn đề trong trường hợp bạn sống quá ngày đáo hạn và đã sử dụng phần lớn giá trị tiền mặt để trả phí bảo hiểm, vì bạn có thể kết thúc mà không cần bao gồm và chi tiêu tối thiểu được trả lại cho bạn. Sau đó, bạn phải chọn một chiến lược có ngày phát triển mà bạn đồng ý với việc sử dụng dự kiến ​​của bạn về việc đưa vào. Ví dụ, nếu bạn cần giữ cho gia đình không phải trả thuế thừa kế khi bạn qua đời, bất kể đó là thời điểm nào, bạn sẽ cần một tuổi cao cho ngày đáo hạn.

Các giải pháp thay thế cho bảo hiểm liên kết chung

Có hai lựa chọn thay thế khác cho bảo hiểm nhân thọ.

Điều khoản bảo hiểm

Bảo hiểm có thời hạn chấm dứt sau một số năm cụ thể, chẳng hạn như 10 hoặc 30. Bảo hiểm có thời hạn là bảo hiểm không sai lệch, có nghĩa là nó không có giá trị tiền mặt và có thể là một lựa chọn khác khiêm tốn, đặc biệt đối với các gia đình trẻ, những người có thể yêu cầu các biện pháp an ninh cao cho một định trước số năm. Đối với một khoản phí bảo hiểm bổ sung, có thể mua bảo hiểm có kỳ hạn với một giải pháp thay thế xem xét việc chuyển đổi sang một thỏa thuận vĩnh viễn.

Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời, tương tự như bảo hiểm liên kết chung, là bảo hiểm lâu dài và được đề xuất duy trì quyền lực cho đến khi người được bảo lãnh qua đời. Bảo hiểm trọn đời có mức phí bảo hiểm cố định và giá trị tiền mặt được đảm bảo. Nó cũng có thể truy cập được với bảo hiểm có kỳ hạn bổ sung cho sự đảm bảo bảo hiểm. Toàn bộ cuộc sống là phần lớn được bán bởi các tổ chức bảo hiểm thông thường để mang lại lợi nhuận cho các chủ hợp đồng phụ thuộc vào lợi nhuận của tổ chức.

Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm trọn đời

Chiến lược bảo hiểm liên kết chung mang lại một số lượng lớn các quyền lợi và bảo hiểm lâu dài tương tự như bảo hiểm trọn đời cùng với một số điểm nổi bật bổ sung khác. Bất chấp phí bảo hiểm linh hoạt, một số thỏa thuận cuộc sống phổ quát cho phép bạn đặt giá trị tiền mặt của mình vào một loạt các lựa chọn đầu tư dựa trên thị trường, mang lại cho bạn tiềm năng phát triển hơn. Sau đó, một lần nữa, cuộc sống phổ thông cung cấp ít hơn (hoặc có khả năng thấp hơn) đảm bảo phát triển giá trị tiền mặt.

Phương pháp tiếp cận trọn đời mang lại sự hòa nhập lâu dài với mức phí bảo hiểm cố định và quyền lợi tử vong cố định. Trước khi bắt đầu cuộc sống của thỏa thuận, bạn đang trả quá nhiều cho COI của mình. Về cuối phương pháp tiếp cận, bạn sẽ còn thiếu sót. Chiến lược toàn bộ cuộc đời trải rộng chi phí tương tự như một khoản vay mua nhà. Cuộc sống phổ quát không có một thành phần tương tự. Bạn cần phải trả đủ để trang trải COI của mình, tuy nhiên, bạn không cần phải trả quá nhiều. Tài khoản có giá trị tiền mặt toàn cầu thường được tài trợ mạnh mẽ hơn trong vài năm đầu của chiến lược. Điều đó tạo thành giá trị kỷ lục tăng lên, bắt đầu chu kỳ mua sắm cao cấp và mang lại cho bạn một bước đệm trong những năm sau đó. Tại thời điểm đó, bạn nên có tùy chọn để giảm dần các khoản trả góp trong thời gian dài.

Quyền lợi bảo hiểm liên kết chung về quyền lợi tử vong

Có lẽ sự lựa chọn tốt nhất bạn sẽ thực hiện trong một chiến lược chung sống là phương tiện mà quyền lợi tử vong của bạn được chi trả. Có hai sự lựa chọn:

• Có quyền lợi tử vong tiếp tục như trước đây cho đến hết vòng đời của phương pháp tiếp cận. Ví dụ: trong trường hợp bạn theo đuổi 100.000 đô la, hãy phát triển một số giá trị tiền mặt - giả sử là 60.000 đô la - để giúp thanh toán phí bảo hiểm, tại thời điểm bạn chuyển khoản, người nhận của bạn nhận được 100.000 đô la.
• Thêm giá trị của hồ sơ giá trị tiền mặt của bạn vào quyền lợi tử vong. Do đó, trong ví dụ đã cho ở trên, người nhận của bạn sẽ nhận được 160.000 đô la - quyền lợi tử vong ngoài giá trị tiền mặt.

Vì sử dụng lựa chọn tiếp theo có nghĩa là tài khoản tiền mặt của bạn mà người bảo lãnh sẽ thường xuyên sử dụng sau khi người nhận qua đời, nên đó là lựa chọn thay thế tốn kém hơn.

Ai nên mua bảo hiểm liên kết chung?

Các hạng mục bảo hiểm liên kết chung thường dành cho những người có tổng tài sản cao và các nhu cầu liên quan đến thuế hoặc mạo hiểm không thể nhầm lẫn. Ví dụ: nếu bạn đã tối đa hóa bất kỳ phần đầu tư còn lại nào, bạn sẽ được hưởng lợi từ việc thêm chiến lược bảo hiểm nhân thọ chung vào danh mục đầu tư của mình. Hoặc một lần nữa, trong trường hợp bạn là người lao động cao, bạn có thể cân nhắc thêm chiến lược bảo hiểm nhân thọ chung vào hộp công cụ tiền tệ của mình vì nó có thể giúp bạn tạo quỹ hưu trí mà không phải nhập phần thuế cao hơn đáng kể.

Bất kỳ cá nhân nào có yêu cầu đối với chiến lược bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đều phải nghĩ đến chiến lược toàn cầu. Phí bảo hiểm có thể được thay đổi (hoặc dừng lại) nếu cơ bản và giá trị tiền mặt phát triển được thừa nhận thuế và có thể nhận được ngay bây giờ và nhiều lần mà không có kết quả thuế. Tương tự như vậy, hầu hết các hạng mục bảo hiểm nhân thọ chung đều có sự lựa chọn của người đi hưởng quyền lợi cuộc sống để trang trải chi phí chăm sóc đường dài, bổ sung tiền hưu trí và giải quyết các nhu cầu tiền tệ cần thiết khác.

Bảo hiểm liên kết chung cũng có thể là một quyết định mạnh mẽ đối với các chuyên gia trẻ tuổi có hoặc hy vọng có yêu cầu bảo hiểm, cần đảm bảo mức phí bảo hiểm thấp trong khi họ vẫn còn trẻ và khỏe mạnh, và sẽ được hưởng lợi từ tính chất miễn thuế của giá trị tiền mặt tài khoản. Thật vậy, nếu chi phí bảo vệ bạn thấp, bạn có thể theo dõi rằng tiền lãi được ghi vào hồ sơ của bạn sẽ chi trả cho chi phí bảo hiểm và phí chiến lược. Trong môi trường chi phí tài chính thấp, ví dụ này có thể dễ xảy ra hơn với một thỏa thuận được niêm yết trong đó phí bảo hiểm được ghi có phụ thuộc vào lợi nhuận của một điểm chuẩn trao đổi chứng khoán như S&P 500.

Bảo hiểm liên kết chung có giá trị không?

Một chiến lược bảo hiểm nhân thọ chung có thể đắt đỏ và đối với đại đa số, việc mua một chiến lược bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đưa sự khác biệt vào IRA, 401 (k), hoặc các suy đoán thông thường sẽ mang lại nhiều lần tái khám đáng chú ý hơn với chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, đối với những người thuộc khu vực thuế cao, chiến lược bảo hiểm nhân thọ toàn cầu có thể cung cấp một giải pháp thay thế thu tài nguyên chịu thuế mà cũng đảm bảo an ninh tiền tệ cho bạn bè và gia đình của họ. Nói chuyện với một đại lý tài chính là cách tiếp cận lý tưởng nhất để xác định xem liệu chiến lược bảo hiểm nhân thọ chung có tìm ra cách thu xếp tiền của bạn hay không.

Làm thế nào để tìm được công ty nhân thọ tốt nhất?

Việc sắp xếp cuộc sống chung khá phức tạp, vì vậy để tìm ra cách tổ chức chính xác, bạn sẽ cần phải tìm kiếm một vài thứ. Để bắt đầu, bạn sẽ cần một nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ mạnh về tiền tệ để bạn biết tài khoản mệnh giá tiền mặt của mình được bảo vệ và người nhận của bạn sẽ nhận được một khoản tiền khi bạn qua đời. Bạn có thể khám phá các đánh giá sức mạnh tiền tệ cho hầu hết các tổ chức từ AM Best hoặc Standard and Poor's. Tuy nhiên, bạn có thể yêu cầu đăng nhập miễn phí để kiểm tra. Một tổ chức bảo hiểm nhân thọ mạnh sẽ có thư đánh giá từ A- hoặc tốt hơn từ AM Best.

Thứ hai, bạn nên khám phá một tổ chức cung cấp các lựa chọn chiến lược mà bạn đang tìm kiếm. Các thỏa thuận chung về cuộc sống có thể được bán với các chi phí lãi suất tối thiểu được đảm bảo khác nhau và các cấu trúc chi phí khác nhau. Cuối cùng, bạn nên nói chuyện với một cố vấn tiền tệ - các đại lý tài chính chỉ thu phí có thể giúp bạn ở đây - để dễ dàng xem các mục của tổ chức tương phản như thế nào và mục nào là lý tưởng cho các mục tiêu đã vạch ra của bạn.

Phần kết luận

Đọc xong bài viết này bạn đã biết hết về bảo hiểm liên kết chung là gì. Bảo hiểm liên kết chung mang lại sự hòa nhập suốt đời, mang lại khả năng thích ứng liên quan đến việc đóng phí bảo hiểm và các quyết định về cách đóng góp giá trị tiền mặt của thỏa thuận. Giá trị tiền mặt của chiến lược bảo hiểm liên kết chung tiêu chuẩn phát triển và tăng trưởng trên cơ sở danh mục đầu tư của người bảo lãnh và có thể được sử dụng để đóng phí bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể thay đổi và được lập chỉ mục cung cấp cho bạn các lựa chọn thay thế về cách chuyển giá trị tiền mặt của thỏa thuận. Bảo hiểm liên kết chung thường được so sánh với bảo hiểm trọn đời, một chiến lược tương tự như vậy mang lại sự hòa nhập suốt đời, nhưng giá cả phải chăng hơn và cung cấp nhiều lựa chọn tiếp cận hơn.