Có một số loại bảo hiểm nhân thọ. Bài viết này cung cấp một cái nhìn tổng quan chi tiết về các loại bảo hiểm nhân thọ, chi phí của chúng là bao nhiêu, bảo hiểm nhân thọ nào tốt hơn và phù hợp với bạn nhất.
Điều đầu tiên bạn làm sau khi mua xe là mua bảo hiểm. Với một ngôi nhà cũng vậy; bạn bảo vệ ngôi nhà của bạn với bảo hiểm của chủ sở hữu nhà. Bạn cũng có cuộc sống, nên việc có được bảo hiểm nhân thọ là lẽ đương nhiên phải không?
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch tài chính dài hạn của gia đình bạn, nhưng nó cũng là một trong những điều khó khăn nhất cần thảo luận. Mục tiêu của nó rất đơn giản: để thay thế thu nhập của bạn cho gia đình bạn nếu bạn qua đời. Loại bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho bạn là gì? Loại bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho bạn có thể được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm khoảng thời gian bạn muốn hợp đồng có hiệu lực, số tiền bạn muốn trả và nếu bạn muốn sử dụng chính sách như một phương tiện đầu tư. Tuy nhiên, lựa chọn phạm vi bảo hiểm hoàn hảo cho bạn có thể là một trải nghiệm khó hiểu và khó chịu với rất nhiều lựa chọn xung quanh, và mỗi lựa chọn đều mang lại một số lợi ích sinh lợi.
Với chúng tôi ở bên cạnh bạn, nó không phải là như vậy. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất và hỗ trợ bạn xác định loại nào phù hợp với bạn.
Có rất nhiều khả năng để mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng nó không quá khó vì nó có thể xuất hiện. Nói một cách dễ hiểu, có hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định (thời hạn) và sau đó sẽ hết hạn. Mặt khác, bảo hiểm trọn đời là một loại bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp cho bạn bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời. Nhiều gói bảo hiểm hơn thuộc hai nhóm này, mỗi nhóm đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng.
Các đặc điểm cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Trước khi đi sâu vào các tính năng của một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn phải hiểu rằng, trên thực tế, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cam kết: bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của bạn khi bạn không còn ở đó nữa. Làm thế nào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng lời hứa này được thể hiện bằng các đặc điểm cơ bản của nó:
Quyền lợi tử vong
Quyền lợi tử vong là số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả khi người được bảo hiểm khởi hành. Khi người được bảo hiểm hoặc người hưởng niên kim qua đời, quyền lợi tử vong được trả cho người nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, niên kim hoặc lương hưu. Thanh toán tử vong từ các chương trình bảo hiểm nhân thọ không bị đánh thuế và những người nhận có tên thường nhận được quyền lợi tử vong dưới dạng thanh toán một lần.
Những người thụ hưởng
Người hoặc những người được hưởng chế độ tử tuất là người thụ hưởng. Tất cả có thể dành cho một người, ví dụ, một người vợ / chồng còn sống, hoặc nó có thể được chia theo tỷ lệ phần trăm cho một vài người chẳng hạn như vợ / chồng có thể nhận được 50%, và hai con trưởng thành mỗi người có thể nhận được 25%. Và nhân tiện, người thụ hưởng không nhất thiết phải là người có quan hệ huyết thống hoặc thậm chí là một người - nếu bạn chọn, bạn có thể để lại toàn bộ hoặc một phần trợ cấp tử vong của mình cho một tổ chức, chẳng hạn như một tổ chức từ thiện.
Thời hạn hoặc thời hạn của chính sách
Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nghĩa là công ty bảo hiểm sẵn sàng chi trả quyền lợi tử vong trong thời gian bao lâu. Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn thường có thời hạn hợp đồng là một số năm cố định, trong khoảng từ 10 đến 30 năm. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong phần còn lại của cuộc đời. Trong bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm được cung cấp miễn là phí bảo hiểm được đóng.
Khoản thanh toán hoặc trả dần mà một người được bảo hiểm đồng ý trả cho một công ty để nhận bảo hiểm được gọi là phí bảo hiểm. Bạn tham gia vào một hợp đồng với một công ty bảo hiểm đảm bảo hoàn lại tiền trong trường hợp bị thiệt hại hoặc mất mát để đổi lấy việc bạn đồng ý trả cho họ một khoản tiền cụ thể, ít hơn. Bạn có thể thực hiện một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán thường xuyên hoặc hàng tháng, tùy thuộc vào loại bảo hiểm.
Giá trị tiền mặt
Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thành phần đầu tư phát triển theo thời gian và có thể được rút ra tiền mặt hoặc vay mượn. Một chính sách có kỳ hạn không có bất kỳ giá trị tiền mặt nào; tính năng này chỉ có sẵn cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn (bảo hiểm trọn đời) có lẽ là hai loại bảo hiểm nhân thọ mà bạn đã nghe nhiều nhất, nhưng vẫn có nhiều lựa chọn khác nhau. Hầu hết các lựa chọn này đều nằm dưới sự bảo trợ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Chúng ta hãy xem xét từng loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từng loại một.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là từ mười đến ba mươi năm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn còn được gọi là “bảo hiểm nhân thọ thuần túy” vì không giống như bảo hiểm trọn đời, nó không có giá trị tiền tệ. Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là cung cấp khoản thanh toán cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn qua đời trong một khoảng thời gian nhất định.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm kỳ hạn cá nhân đều có tỷ lệ phí bảo hiểm theo mức, nghĩa là bạn phải trả cùng một số tiền hàng tháng. Khi thời hạn kết thúc, bạn có hai lựa chọn: không có bảo hiểm hoặc mua bảo hiểm mới, hầu như sẽ đắt hơn: bạn càng lớn tuổi, việc mua bảo hiểm sẽ càng đắt. Nhiều công ty sẽ cho phép bạn chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho một phần hoặc toàn bộ thời gian bảo hiểm. Phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn được thực hiện thông qua các nhà tuyển dụng thường được cung cấp “trên độ tuổi đạt được”, có nghĩa là chúng sẽ tăng lên theo thời gian.
Trong trường hợp bạn qua đời trước khi thời hạn hợp đồng kết thúc, một số tiền cụ thể sẽ được trao cho người thụ hưởng được chỉ định của bạn, được gọi là quyền lợi tử vong. Bảo hiểm có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản và dễ tiếp cận nhất; tuy nhiên, nó là vô ích trừ khi bạn chết trong thời gian đó. Hãy coi nó tương tự như bảo hiểm xe hơi. Bạn gửi séc cho công ty bảo hiểm của mình sáu tháng một lần (hoặc có thể hàng tháng). Họ nhận séc của bạn và đặt cọc. Họ sẽ thanh toán yêu cầu bồi thường của bạn nếu bạn gặp tai nạn xe hơi. Nhưng nếu bạn không gặp sự cố thì sao? Bạn không mong đợi khoản phí bảo hiểm của mình sẽ được hoàn lại chỉ vì bạn đã trả cho họ để chịu mọi rủi ro trong chuyến đi xuyên quốc gia của gia đình.
Khi bạn đóng góp dưới dạng phí bảo hiểm, bạn đang tài trợ cho khoản trợ cấp tử vong sẽ được phân phối cho những người phụ thuộc của bạn sau khi bạn qua đời. Một khoản tiền một lần, một khoản thanh toán hàng tháng, hoặc một khoản hàng năm có thể được sử dụng để trả tiền trợ cấp tử tuất. Đa số mọi người chọn nhận trợ cấp tử tuất dưới dạng trả một lần.
Bảo hiểm có kỳ hạn nhằm trang trải cho những nhu cầu thiết yếu trong ngắn hạn, chẳng hạn như thế chấp hoặc thanh toán học phí. Giá bảo hiểm có kỳ hạn ban đầu thấp hơn phí bảo hiểm vĩnh viễn, cho phép bạn nhận được mức bảo hiểm cao hơn ở độ tuổi trẻ hơn. Bảo hiểm có kỳ hạn không cho phép tích lũy giá trị tài chính.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất do người sử dụng lao động cung cấp. Khi một nhân viên nghỉ việc, phạm vi bảo hiểm kết thúc. Hầu hết các tiểu bang yêu cầu nhân viên có đặc quyền chuyển đổi, cho phép họ thay đổi bảo hiểm thành chính sách vĩnh viễn khi họ rời khỏi chủ. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít tốn kém hơn so với các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác, với mức phí bảo hiểm trung bình thấp hơn.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo hiểm vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian và bảo vệ lâu dài miễn là đóng phí bảo hiểm, có thể linh hoạt và thanh toán thường xuyên để phù hợp với hoàn cảnh tài chính cá nhân của bạn. Giá trị tiền mặt và mệnh giá của hợp đồng không giống nhau. Số tiền mặt là số tiền sẽ được trao cho người nhận mà bạn đã chọn. Thuật ngữ "giá trị tiền mặt" đề cập đến một số tiền tăng lên miễn thuế theo thời gian.
Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt của hợp đồng để thanh toán phí bảo hiểm, mua bảo hiểm bổ sung hoặc tài sản thế chấp khoản vay. Các khoản vay phải được hoàn trả bằng lãi suất, nếu không quyền lợi tử vong của người thụ hưởng sẽ bị giảm. Bạn cũng có thể chuyển đổi giá trị tiền mặt của bảo hiểm vĩnh viễn thành niên kim, khoản tiền này sẽ trả cho bạn một khoản tiền cố định cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Ngoài ra, chính sách có thể bị hủy bỏ hoặc từ bỏ giá trị tiền tệ. Nếu giá trị tiền mặt vượt quá số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm, bạn có thể nợ thuế đối với một số khoản đó.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể được tùy chỉnh với những người đi xe cho phép người mua bảo hiểm đó mua thêm bảo hiểm mà không cần chứng minh khả năng bảo hiểm, chi trả chi phí chăm sóc dài hạn hoặc thu tiền bảo hiểm tử vong nếu người đó mất khả năng lao động hoặc mắc bệnh nan y. Người đi xe và giá của họ khác nhau tùy thuộc vào chính sách.
Trong khi bảo hiểm có thời hạn là loại quyền lợi thường xuyên nhất tại nơi làm việc, một số công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một quyền lợi tự tài trợ cho nhân viên của họ. Nhân viên nghỉ việc hoặc rời khỏi công ty có thể giữ bảo hiểm của họ bằng cách trả phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm.
Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Có một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nằm trong tầm ngắm của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Hãy thảo luận về chúng từng cái một.
Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời không hết hạn; do đó nó được coi là một loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là điều dễ hiểu thì các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như bảo hiểm trọn đời khó hiểu hơn. Điều đó một phần là do nó là một sản phẩm tài chính cố gắng đạt được hai điều cùng một lúc. Nó đang cố gắng cung cấp các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ bằng cách trả tiền cho những người phụ thuộc của bạn trong trường hợp bạn qua đời đồng thời cố gắng hoạt động như một tài khoản đầu tư.
Khi mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn có thể chốt số phí bảo hiểm trong suốt thời gian hợp đồng. Điều đó không hấp dẫn phải không? Và khi bạn thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng cho nhà cung cấp bảo hiểm, một phần trong số đó sẽ được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt. Tài khoản giá trị tiền mặt phát triển được hoãn thuế trong suốt thời hạn của hợp đồng, vì vậy bạn không phải trả thuế cho lợi nhuận.
Trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời, quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm phải giữ nguyên (mức) trong suốt thời gian của hợp đồng bảo hiểm trọn đời tiêu chuẩn. Khi người được bảo hiểm già đi, chi phí cho mỗi 1.000 đô la của quyền lợi sẽ tăng lên, và rõ ràng là nó sẽ tăng đáng kể khi người được bảo hiểm sống đến 80 tuổi trở lên. Công ty bảo hiểm có thể thu phí hàng năm, nhưng hầu hết mọi người sẽ gặp khó khăn khi mua bảo hiểm nhân thọ ở tuổi cao của họ. Do đó, các công ty bảo hiểm thường duy trì mức phí bảo hiểm bằng cách thu một khoản phí bảo hiểm lớn hơn mức cần thiết để thanh toán các yêu cầu bồi thường trong những năm đầu, đầu tư tiền và sau đó sử dụng nó để bổ sung mức phí bảo hiểm nhằm giúp thanh toán bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân lớn tuổi.
Theo một tỷ lệ phần trăm nhất định của phí bảo hiểm của bạn được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt, bạn sở hữu hợp đồng bảo hiểm càng lâu thì giá trị tiền mặt của nó càng nhiều. Giá trị tiền mặt có một số lợi thế đáng kể mà bạn có thể tận dụng khi vẫn còn sống. Phải mất một vài năm để tiền của bạn phát triển thành một khoản hữu ích, nhưng khi đã có, bạn có thể vay ngược lại, sử dụng nó để giúp trả phí bảo hiểm hoặc thậm chí bán nó lấy tiền mặt để sống khi về hưu.
Nó giống hệt như có một tài khoản tiết kiệm. Một số người có thể coi đây là một nhược điểm của bảo hiểm trọn đời vì bảo hiểm nhân thọ của bạn chỉ có một mục đích: chi trả cho những người thụ hưởng của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Và vì bảo hiểm toàn bộ nhân thọ đạt được điều này đồng thời tạo ra giá trị tiền mặt, bạn thường phải trả nhiều hơn cho mức bảo hiểm ít hơn.
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời có ba đặc điểm riêng biệt so với các hợp đồng bảo hiểm khác.
- Trong phần còn lại của cuộc đời, bạn sẽ phải trả cùng một mức phí bảo hiểm.
- Quyền lợi tử vong được đảm bảo (miễn là đóng phí bảo hiểm).
- Chính sách này cũng cung cấp giá trị tiền mặt đảm bảo với tốc độ tăng trưởng đảm bảo.
Do đó, bảo hiểm trọn đời có thể đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Tệ hơn nữa, bảo hiểm trọn đời không thu được nhiều giá trị tiền mặt như một quỹ tương hỗ tốt nếu số tiền bạn trả thêm được chuyển vào một quỹ. Có hợp lý để trả nhiều hơn cho phạm vi bảo hiểm ít hơn và một khoản đầu tư dài hạn kém? Nếu bạn cần giá trị tiền mặt để tài trợ cho những thứ như tài trợ hoặc lập kế hoạch di sản, hoặc nếu bạn có những người phụ thuộc lâu dài như trẻ em khuyết tật, bảo hiểm trọn đời có thể đáng giá.
Bảo hiểm nhân thọ chung
Cũng giống như các loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, Bảo hiểm liên kết chung có quyền lợi tử kỳ và giá trị tiền mặt. Không giống như hợp đồng bảo hiểm toàn bộ nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm liên kết chung có phí bảo hiểm linh hoạt, có nghĩa là bạn có thể sử dụng một phần giá trị tiền mặt để điều chỉnh khoản thanh toán hàng năm của mình. Trong mọi trường hợp, bạn vẫn có trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm tối thiểu để bảo hiểm hoạt động, nhưng tùy thuộc vào giá trị tiền mặt tiềm năng mà bạn có, bạn có thể loại bỏ khoản thanh toán phí bảo hiểm. Ngoài ra, bạn có thể chọn để mọi thứ một mình và tích lũy một số giá trị tiền mặt theo thời gian.
Điều này đưa chúng tôi đến với chiến lược đầu tư dài hạn gắn với bảo hiểm liên kết chung. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng dành cho quyền lợi tử vong trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung, trong khi phần còn lại được đầu tư dưới dạng tiết kiệm. Ý tưởng là khoản đầu tư sẽ tăng lên theo thời gian, có thể đủ để trang trải toàn bộ phí bảo hiểm. Bảo hiểm liên kết chung được coi là một cách tiếp cận đầu tư kém vì phí quản lý quá cao và thời hạn gia hạn hàng năm.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung
Trong bảo hiểm liên kết chung có bảo đảm, phí bảo hiểm của bạn không thay đổi, và quyền lợi tử vong của bạn được đảm bảo. Hợp đồng bảo hiểm thường có ít hoặc không có giá trị tiền mặt, và các công ty bảo hiểm mong đợi các khoản thanh toán kịp thời. Bạn có thể chỉ định độ tuổi mà quyền lợi tử vong sẽ được đảm bảo. Nếu bạn không thanh toán đúng hạn, bạn có nguy cơ mất hợp đồng bảo hiểm liên kết chung đã được đảm bảo. Bạn sẽ bỏ đi mà không có gì vì chính sách không có giá trị tiền mặt. Mặt khác, hợp đồng bảo hiểm liên kết chung có đảm bảo sẽ ít tốn kém hơn so với bảo hiểm trọn đời và các hình thức bảo hiểm liên kết chung khác vì giá trị tiền mặt thấp.
Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục
Chỉ số là một tập hợp các khoản đầu tư, chẳng hạn như cổ phiếu hoặc trái phiếu, chẳng hạn như S&P 500 và NASDAQ-100. Công ty bảo hiểm không đầu tư trực tiếp vào thị trường mà thay vào đó căn cứ lãi suất của hợp đồng bảo hiểm của bạn dựa trên lãi suất và hoạt động của một chỉ số cụ thể.
Các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục có mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo (vì vậy bạn sẽ không bị mất tiền), nhưng lãi suất không được ấn định hoặc thay đổi, không giống như các hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn khác. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục đều có giới hạn thu nhập, có nghĩa là nếu chỉ số này vượt qua giới hạn tối đa đã đặt, bạn có thể mất lợi nhuận.
Các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục mang lại lợi ích tương tự như các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, nhưng tài khoản giá trị tiền mặt tăng lên và giảm dần theo một phương pháp khác. Giá trị tiền mặt của liên kết chung dựa trên lãi suất biến đổi do công ty bảo hiểm nhân thọ thiết lập. Ngược lại, giá trị tiền mặt của cuộc sống phổ cập được lập chỉ mục dựa trên một chỉ số do công ty bảo hiểm xác định.
Bảo hiểm nhân thọ biến đổi
Cố gắng chi trả quá nhiều cùng một lúc, các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung có thể thay đổi tương tự như các hợp đồng bảo hiểm trọn đời và liên kết chung. Chúng sẽ chỉ ngày càng phức tạp hơn! Các chính sách liên kết chung thay đổi cố gắng kết hợp các chức năng của một chính sách bảo hiểm nhân thọ, một tài khoản tiết kiệm và một quỹ tương hỗ. Và điều đó không hề rẻ chút nào.
Trong bảo hiểm nhân thọ biến đổi, bạn có thể chọn cách đầu tư giá trị tiền mặt của mình. Có hàng trăm mức độ rủi ro của cổ phiếu và trái phiếu để lựa chọn, giống như trong một quỹ tương hỗ thông thường. Bạn được cung cấp các lựa chọn đầu tư khác nhau phù hợp với giá trị tiền mặt của mình và bạn có thể chọn mức độ rủi ro mà bạn muốn thực hiện với mỗi lựa chọn. Đó là nơi mà phần "biến" xuất hiện. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm là về rủi ro và ai là người chịu rủi ro.
Bạn có quyền kiểm soát rủi ro trong các khoản đầu tư của mình vì bạn có quyền đối với nơi đầu tư tiền của mình. Tuy nhiên, không có lời hứa nào về giá trị tiền mặt của các kế hoạch cuộc sống phổ quát biến đổi sẽ lớn như thế nào.
Bảo hiểm liên kết chung
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung đôi khi có cảm giác giống như một sự kết hợp giữa các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ thay đổi vì nó có chung các đặc điểm khác nhau với cả hai chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Trong bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, bạn có quyền thay đổi phí bảo hiểm và số tiền quyền lợi tử vong trong khi đầu tư vào giá trị tiền mặt của hợp đồng. Tuy nhiên, nó cũng có nhiều rủi ro tương tự như các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác. Hầu hết mọi người không yêu cầu sự phức tạp của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, vì vậy bạn nên xem xét các khả năng đầu tư và bảo hiểm bổ sung. Bạn luôn có thể chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rẻ hơn cùng với các khoản đầu tư truyền thống như quỹ tương hỗ. Sự kết hợp này sẽ cung cấp cho bạn phạm vi bảo hiểm tương tự như một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, nhưng với chi phí rẻ hơn và ít rắc rối hơn.
Bảo hiểm chi phí cuối cùng
Bảo hiểm chi phí cuối cùng chỉ bao gồm các chi phí liên quan đến cuối đời, chẳng hạn như chi phí tang lễ và mai táng. Phạm vi bảo hiểm là vĩnh viễn theo nghĩa là nó sẽ tiếp tục tồn tại cho đến khi bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm của mình, nhưng không có giá trị tiền mặt hoặc thành phần đầu tư đối với các chính sách này. Người lớn tuổi thường mua bảo hiểm chi phí cuối cùng để bảo vệ những người thân yêu, những người phải tự bỏ tiền túi gánh những chi phí này.
Mặc dù phí bảo hiểm cho các kế hoạch này thường thấp, nhưng phúc lợi tử vong nói chung là nhỏ vì nó không nhằm cung cấp cho những người thụ hưởng của bạn hỗ trợ tài chính trong nhiều năm. Các chính sách trọn đời, trọn đời và có thời hạn có thể có giá trị hơn đối với những người trẻ hơn, khỏe mạnh hơn, những người mong muốn phát triển giá trị tiền mặt hoặc cung cấp quyền lợi tử vong cao cho người thân của họ.
Các loại bảo hiểm nhân thọ khác
Ngoài các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và nhân thọ vĩnh viễn (trọn đời, chung cuộc và chi phí cuối cùng), có một số loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Hãy xem đây là những gì và làm thế nào họ cung cấp bảo hiểm cho bạn.
Không có bảo hiểm khám sức khỏe
Việc đăng ký hợp đồng bảo hiểm có thời hạn hoặc trọn đời cũng giống như thử tham gia một đội thể thao — bạn phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế kỹ lưỡng chỉ để bắt đầu! Chúng ta đang nói về xét nghiệm máu, xét nghiệm thuốc đầu tư bổ sung cho trọng lượng cơ thể!
Tuy nhiên, năm nay, không có chính sách kiểm tra y tế nào và kỳ thi không chạm đã trở thành tiêu chuẩn do đại dịch. Chiến lược này hiện có sẵn với giá tương đương với những chiến lược cần kiểm tra sức khỏe từ các công ty hàng đầu.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu khám sức khỏe:
Bảo hiểm nhân thọ vấn đề đơn giản hóa
Bạn không cần phải xuất hiện trong một cuộc kiểm tra y tế để nhận được chính sách bảo hiểm vấn đề đơn giản hóa. Tuy nhiên, bạn có thể được hỏi một số câu hỏi liên quan đến sức khỏe và có thể bị từ chối dựa trên câu trả lời của bạn. Để đẩy nhanh quá trình đăng ký, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phê duyệt tức thì sử dụng các cuộc khảo sát sức khỏe trực tuyến, ngắn hạn, cũng như các thuật toán và dữ liệu lớn.
Bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đảm bảo
Vấn đề được đảm bảo đi kèm với ít hạn chế hơn so với chính sách đơn giản hóa; bạn thậm chí không phải trả lời bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến sức khỏe. Tiêu chí duy nhất là bạn trong độ tuổi từ 40 đến 85 tuổi. Một điều bất lợi là quyền lợi tử vong được phân cấp sẽ bao gồm chính sách của bạn.
Nói cách khác, nếu bạn chết trong vài năm đầu tiên mua bảo hiểm, người thụ hưởng của bạn sẽ chỉ nhận được một phần nhỏ của toàn bộ quyền lợi tử vong. Loại chính sách này cho phép những người bị từ chối vì các loại khó khăn khác về sức khỏe có thể mua bảo hiểm nhân thọ đầy đủ để trang trải các nhu cầu cuối cùng của họ.
Kỳ hạn giảm dần: bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm nhân thọ tín dụng
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giảm dần được tạo ra để cung cấp quyền lợi tử kỳ giảm tỷ lệ thuận với nợ phải trả của bạn. Bảo hiểm nhân thọ thế chấp và bảo hiểm nhân thọ tín dụng là hai ví dụ về hình thức bảo hiểm này. Quyền lợi tử vong trong những trường hợp này được thiết lập để tuân theo lịch trình trả nợ của một khoản thế chấp hoặc khoản vay cá nhân khác.
Các chính sách bảo hiểm được khuyến khích để thanh toán các khoản nợ của bạn hoặc thanh toán thế chấp của bạn nếu bạn qua đời. Vì vậy, về cơ bản nó chỉ là thanh toán các khoản nợ của bạn — và người thụ hưởng của bạn không nhận được đầy đủ lợi ích của bảo hiểm nhân thọ. Nói cách khác, họ có thể không được thừa kế gì khác hơn là một khoản nợ đã được trả hết hoặc giảm bớt nhưng không có tiền mặt. Không có giá trị tiền tệ, giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Kết quả là sau thời hạn, giá trị cuối cùng là ZERO.
Tuy nhiên, nếu bảo hiểm nhân thọ là để bảo toàn kế hoạch tài chính dài hạn của gia đình bạn, thì làm thế nào bạn có thể lập kế hoạch cho một thứ mà bạn không biết giá trị của nó là bao nhiêu? Đây là vấn đề khi bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn giảm dần. Bạn không bao giờ biết chúng sẽ đáng giá bao nhiêu khi bạn chết, vì vậy chúng không mang lại nhiều sự ổn định tài chính cho gia đình bạn.
Bảo hiểm tử vong và tàn tật do tai nạn
Chính sách AD&D, còn được gọi là chính sách tử vong do tai nạn và phân xác, là một trong những chính sách mà hầu hết mọi người đều đã gặp ở một số điểm. Nhân viên bán bảo hiểm cố gắng cung cấp cho bạn khoản bảo hiểm chi phí thấp để thanh toán trong trường hợp bạn vô tình tử vong hoặc chia lìa. Nó trả một phần tiền bồi thường nếu bạn bị mất một cánh tay và không thể làm việc. Nó cung cấp toàn bộ quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong một tai nạn.
Những kế hoạch này không tốn kém — thường là vài đô la mỗi kỳ lương — nhưng bạn sẽ nhận được những gì bạn phải trả. Nếu một thủ thuật y tế gây ra cái chết của bạn, một vấn đề liên quan đến sức khỏe hoặc sử dụng quá liều thuốc, hầu hết các chính sách AD&D không trả tiền trợ cấp tử vong. Kết quả là, tỷ lệ tử vong trong một tai nạn của bạn giảm khi bạn già đi. Đó là lý do tại sao chính sách AD&D không phải là sự thay thế cho chính sách có thời hạn.
Bảo hiểm nhân thọ nhóm
Bây giờ chúng tôi có bảo hiểm nhân thọ nhóm. Loại bảo hiểm nhân thọ này được mua bởi một công ty hoặc tổ chức, giải thích tên “nhóm” và sau đó cung cấp cho nhân viên của mình như một đặc quyền. Phần lớn bảo hiểm nhân thọ nhóm là một điều khoản, mặc dù một số người sử dụng lao động cũng cung cấp bảo hiểm vĩnh viễn như một quyền lợi không bắt buộc (do nhân viên trả).
Cho đến gần đây, cách phổ biến nhất để nhận bảo hiểm nhân thọ là thông qua các hợp đồng cá nhân được mua thông qua các đại lý hoặc trực tiếp từ các công ty bảo hiểm. Ngày nay, ngày càng nhiều người Mỹ được bảo hiểm bởi các chính sách bảo hiểm theo nhóm thông qua nơi làm việc của họ. Các kế hoạch này có mức giá không đắt vì doanh nghiệp hoặc nhóm về cơ bản là “mua hàng loạt”. Một số công ty thậm chí còn cung cấp cho nhân viên bảo hiểm có thời hạn miễn phí bằng 1 lần thu nhập hàng năm của họ. Bảo hiểm nhóm cũng có thể được sắp xếp hợp lý, ít nhất là đối với số tiền bảo hiểm thấp hơn, để giúp nhân viên có vấn đề sức khỏe dễ dàng nhận được bảo hiểm hơn. Mặt khác, số tiền bảo hiểm có thể bị giới hạn.
Nếu bạn đã chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ nhóm tại nơi làm việc, thì tin tuyệt vời nhất là nó thường miễn phí. Đây cũng là một giải pháp thay thế cho việc đi khám sức khỏe để nhận được bảo hiểm nhân thọ. Nhưng đó là nơi mà lợi ích dừng lại. Thật không may, khoản chi trả khi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm cơ bản là không đáng kể. Điều này là do hầu hết các kế hoạch này chỉ bao trả một vài lần tiền lương hàng năm của bạn. Hãy nhớ rằng một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi thấp hơn 10–12 lần lương hàng năm của bạn không phải là một ý kiến hay.
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ nhóm có thể không mang lại tổng mức bảo hiểm mà bạn mong muốn, nhưng đây có thể là một lựa chọn hiệu quả và dễ dàng để bắt đầu hoặc bổ sung bảo hiểm nhân thọ của bạn. Kiểm tra xem liệu hợp đồng có thể chuyển nhượng hay không, có nghĩa là bạn có thể mang theo bảo hiểm của mình nếu bạn nghỉ việc.
Bảo hiểm chung sống (người chết đầu tiên)
Bảo hiểm chung sống, thường được gọi là bảo hiểm tử vong đầu tiên, là một hợp đồng có giá trị tiền mặt được bán cho các cặp vợ chồng muốn chia sẻ hợp đồng. Hãy coi các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ chung là bảo hiểm nhân thọ tương đương với một tài khoản séc chung. Đối với một chi phí duy nhất, hợp đồng bảo hiểm cho hai người. Khi người phối ngẫu đầu tiên qua đời, hợp đồng bảo hiểm sẽ trả tiền trợ cấp tử tuất.
Và có một sự khác biệt: nếu tài chính của bạn là điển hình của hầu hết các gia đình, thì một bên vợ / chồng kiếm được nhiều tiền hơn người kia. Hãy nhớ rằng mục đích của bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập của một người trong trường hợp họ qua đời. Bảo hiểm nhân thọ chung là một chính sách chung cho tất cả mọi người, cung cấp lợi ích như nhau cho cả hai vợ chồng. Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải trả nhiều hơn để bảo vệ thu nhập bán thời gian của vợ / chồng mình từ bất kỳ nguồn nào so với việc bạn chỉ mua hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn riêng biệt. Khi bạn xem xét các chi phí, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chia sẻ không có nhiều ý nghĩa.
Bảo hiểm nhân thọ (sau khi chết)
Bảo hiểm cho người sống sót thường được thiết kế cho những cá nhân giàu có, những người tìm cách tránh phải trả các khoản thuế thừa kế đáng kể đối với tài sản của họ. Họ không có ý định bảo vệ vợ / chồng của bạn theo bất kỳ cách nào. Hơn nữa, vợ / chồng của bạn không được bảo hiểm trong trường hợp bạn qua đời. Thông điệp phá vỡ kỷ lục, như với tất cả các chính sách giá trị tiền mặt, là bạn và vợ / chồng của bạn tốt hơn nên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và sau đó đầu tư vào một quỹ tương hỗ phù hợp.
Nếu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung không dành cho bạn, thì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sống sót hoặc tử vong lần thứ hai là một sự lãng phí hoàn toàn (và khó nói đến gấp đôi). Bởi vì chính sách nhân thọ còn sống, cũng là một loại chính sách giá trị tiền mặt, không cung cấp lợi ích cho bất kỳ ai cho đến khi cả hai vợ chồng qua đời, chúng tôi khuyên bạn nên tránh chúng hoàn toàn.
Bảo hiểm có kỳ hạn so với bảo hiểm trọn đời
Sau đây là một số khác biệt cơ bản giữa bảo hiểm thời hạn và bảo hiểm trọn đời:
- Phí bảo hiểm: Mức phí bảo hiểm được xem trong các loại hình phổ biến nhất của cả bảo hiểm thời hạn và toàn bộ cuộc đời. Điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn sẽ không đổi trong suốt thời gian và bạn sẽ luôn biết mình nợ bao nhiêu.
- Giá trị tiền mặt: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không tích lũy bất kỳ giá trị tiền mặt nào. Tài khoản có giá trị tiền mặt được bao gồm trong các chính sách trọn đời và nó có thời gian bảo hiểm với lãi suất cố định.
- Quyền lợi tử vong: Các khoản thanh toán cho các kế hoạch trọn đời và trọn đời, được gọi là quyền lợi tử vong, được đảm bảo và không dao động. Người thụ hưởng nhận được một khoản trợ cấp tử vong thường được miễn thuế. Sự khác biệt chính là không có khoản thanh toán nào nếu bạn tồn tại lâu hơn một chính sách thời hạn. Thông thường, bạn có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn với chi phí lớn hơn khi phí bảo hiểm cấp hết hạn. Nếu bạn không gia hạn, chính sách của bạn sẽ hết hạn và bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc. Mặt khác, nếu bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm, thì bảo hiểm trọn đời sẽ chi trả bất kể bạn chết khi nào.
- Giá cả: Bảo hiểm trọn đời đắt hơn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn vì nó cung cấp bảo hiểm vĩnh viễn và giá trị tiền mặt.
Tôi nên mua loại bảo hiểm nhân thọ nào?
Để hiểu được loại bảo hiểm nhân thọ nào phù hợp nhất với bạn, tiết kiệm tiền của bạn và sẽ mang lại sự bình an lâu dài cho những người thân yêu của bạn, điều đầu tiên và quan trọng nhất là bạn thực sự cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Một trong những bước đầu tiên khi mua bảo hiểm nhân thọ là xác định mức độ bảo hiểm mà bạn sẽ yêu cầu. Việc mua bảo hiểm nhân thọ nên được thực hiện như một phần của chiến lược tài chính toàn diện hơn. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn nhận ra những khoảng trống và điểm mạnh trong tình trạng hiện tại của bạn và nơi bạn muốn đến.
Máy tính bảo hiểm nhân thọ
Để tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần, một số nền tảng trực tuyến cung cấp tiện ích của máy tính bảo hiểm nhân thọ. Trong hầu hết các trường hợp, máy tính bảo hiểm nhân thọ sẽ sử dụng tài sản và các khoản nợ hiện tại của bạn để xác định mức bảo hiểm nhân thọ mà bạn yêu cầu.
Cách tính toán thủ công số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần
Bạn cũng có thể tự tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần. Đây là một thủ tục đơn giản với sự trợ giúp của công thức sau:
- Chi phí bạn muốn trang trải - tài sản hiện có = Số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần
- Các chi phí bạn muốn trang trải có thể bao gồm thế chấp, thay thế thu nhập, các khoản nợ lớn, hoặc học phí đại học của con bạn.
- Tài sản hiện có có thể bao gồm bảo hiểm nhân thọ hiện có, tiết kiệm, tiết kiệm 529 đại học,
Số tiền bạn sẽ nhận được sau khi thực hiện phép tính trên sẽ là khoản bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần.
Phần kết luận
Dù bạn nhận được loại bảo hiểm nào, hãy chắc chắn rằng nó là từ một công ty bảo hiểm có uy tín và ổn định về tài chính. Rốt cuộc, một trong những lợi thế chính của việc mua bảo hiểm nhân thọ là nó giúp mang lại cảm giác an toàn trong một thế giới không chắc chắn. Xếp hạng sức mạnh tài chính là một cách tiếp cận không thiên vị để xác định liệu một công ty có ở đó cho gia đình bạn trong tương lai hay không. Tìm kiếm một công ty đã nhận được xếp hạng “Cao cấp” (A +) từ một cơ quan xếp hạng bảo hiểm có uy tín.
Sau khi hiểu tất cả những điều cơ bản về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đã đến lúc tham khảo ý kiến của một người có thể hỗ trợ bạn trong việc xác định loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho bạn. Như bạn có thể giả định, tuổi tác, tình hình tài chính, tình trạng gia đình và nhiều yếu tố khác đều sẽ đóng một vai trò quan trọng. Một nhà môi giới hoặc cố vấn tài chính có thể hỗ trợ bạn trong việc xác định hình thức chính sách nào phù hợp với bạn, cách nó có thể được cá nhân hóa theo nhu cầu của bạn và những lựa chọn thay thế nào có sẵn nếu bảo hiểm thời hạn, trọn đời hoặc liên kết chung không đáp ứng được nhu cầu của bạn.
Nếu bạn không có ai đó để nói chuyện về bảo hiểm, có một số tài nguyên internet có thể hỗ trợ bạn tìm hiểu thêm về cách mua bảo hiểm nhân thọ hoặc thậm chí tìm một chuyên gia tài chính địa phương, người có thể lắng nghe mối quan tâm của bạn và hướng dẫn bạn cách tốt nhất bài giải.
...
ReplyDelete